ЛЬГОТНЫЙ ИНТЕРЕС

Это признали даже в правительстве: запущенная весной программа субсидирования автокредитования в масштабах страны благополучно забуксовала: за первый месяц было оформлено всего около десяти тысяч льготных автокредитов, а за второй - немногим больше. Поэтому в самой середине лета (15 июля), вышел Приказ №650 Минпромторга об увеличении суммы субсидируемых автокредитов с 350 до 600 тысяч рублей, и уменьшении первоначального взноса с 30 до 15%. Одновременно с этим заметно расширился список собираемых на территории РФ «льготных» автомобилей, но сама возможность получить субсидируемый автокредит истекает 31 декабря 2009 года. Зато теперь срок его гашения не ограничивается 31 декабря 2011 года, а составляет обычные в автокредитной практике три года.

Напомним, льготным считается автокредит на покупку собираемого на территории РФ автомобиля, в котором государство компенсирует заемщику процентную ставку из расчета 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. Проще говоря, если ставка рефинансирования составляет сегодня 10,75%, то ее 2/3 - это 7,17%. Отнимаем эту цифру от банковской ставки по кредиту и получаем конечную цифру. Например, если банк выдает автокредиты под 15% годовых, то льготный обойдется заемщику в 15-7,17=7,83%. Если банковская ставка составляет 19%, то ее льготный эквивалент: 19-7,17=11,83%. И так далее.

Сегодня нет достоверных данных о том, насколько эффективными оказались эти меры. Но то, что получить льготный автокредит теоретически стало проще - несомненно. А практически? Это мы и решили проверить.

К сожалению, обещание правительства увеличить количество банков, в которых можно оформить льготный автокредит, на практике в Иркутске по этой программе по-прежнему работают только три банка: Сбербанк, ВТБ-24 и Россельхозбанк. При этом условия получения автокредита разные. Самым либеральным нам показался Россельхозбанк: хотя здесь необходима комиссия даже за рассмотрение заявки (от 100 руб.), процентная ставка получается одна из самых низких - 15% годовых, что по условиям государственной программы обеспечивает фактическую ставку кредитования 7,83%. Наконец, невысока и комиссия за открытие ссудного счета (единовременно 1% от суммы кредита). В итоге, как нас заверили, даже при доходе заемщика в 20 тыс. руб. сумма кредита может достигать 400 тыс. руб.

В банке ВТБ-24 условия уже не столь привлекательны. Так, при банковской ставке по автокредиту в 19% льготный обойдется клиенту примерно в 12% годовых. При этом за рассмотрение заявки плата не предусматривается, но единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 6 тыс. руб. Как сообщили в банке, кредит можно получить при декларируемом доходе заемщика от 10 тыс. руб. Однако при наличии иждивенцев сумма дохода должна быть больше на 8 тыс. руб. за каждого «лишнего» члена семьи. При таких условиях приобретение автомобиля условной стоимостью 448 тыс. руб. (за основу расчета был взят Renault Logan в топ-версии) при 15% первоначальном взносе (67,2 тыс. руб.) выльется в 13949 руб. ежемесячных платежей. При этом, как нас заверили в банке, получить льготный автокредит даже на таких условиях возможно при доходе заемщика в 25 тыс. руб. и наличии двух иждивенцев в семье.

В Сбербанке для приобретения Renault Logan за 448 тыс. руб. с 15% первоначального взноса первый платеж со всеми комиссиями составит около 20 тыс. руб. (правда, последующие платежи будут постепенно уменьшаться). К тому же здесь необходимо в обязательном порядке привлекать поручителя. И тот факт, что банк стал значительно либеральнее относиться к декларируемому клиентом доходу (в нашем случае для получения автокредита оказалось достаточно официально подтвержденного дохода в 25 тыс. руб.), утешает слабо. Плюс к этому, в Сбербанке самый длительный срок рассмотрения заявки - около 10 дней, а комиссия за открытие счета - целых 4% от суммы кредита.

Между тем, «не льготное» автокредитование все-таки постепенно поднимается на ноги: в требованиях к заемщику все чаще отсутствуют поручители, снижается имущественный ценз, из уст банкиров вновь начинают звучать фразы «индивидуальный подход», а службы безопасности уже не имеют установок «заворачивать» 9 из 10 заявок на автокредиты. Правда, почти нет банков, предоставляющих автокредит с первоначальным взносом менее 20-30%. Но в противовес этому дилеры зачастую идут на серьезные уступки - в частности, снижают стоимость автомобиля на сумму, эквивалентную переплате по кредиту за первый год, или предлагают годовую рассрочку платежа. В общем, условия кредитования и всякого рода дополнительные бонусы как будто возвращаются на докризисный уровень, а нередко становятся еще более соблазнительными.

И все бы замечательно, но только сами по себе процентные ставки, в абсолютном большинстве банков взлетевшие осенью прошлого года до 19-20% и выше, не показывают никаких предпосылок к снижению. А с такими процентами любой кредит, будь он напичкан всякого рода бонусами и послаблениями вроде необязательной справки о доходах, не особо привлекателен. Так что пока со стороны банковского сектора имеет смысл говорить лишь о полумерах к стимулированию кредитов, а сколько-нибудь реальные подвижки возможны только при снижении процентных ставок.

«Льготные» автомобили в Иркутске (выборочно)

Алексей СТЕПАНОВ, Вячеслав СТАРЦЕВ

Весь автомобильный Иркутск № 20