ВОКРУГ СТРАХОВАНИЯ

В этом номере ВАИ мы представляем, так сказать, пилотный проект. Мы ответим на несколько вопросов, волнующих автовладельцев. И если этот опыт окажется удачным, постараемся организовать постоянную рубрику о страховании в газете «Автомаркет плюс Спорт».

- У меня на полисе автогражданки есть штамп с телефонами аварийного комиссара. Поясните, чем мне поможет комиссар на месте ДТП, и платная ли это услуга?

Начнем со второй части: аварийные комиссары - не государственная служба, поэтому выезд специалиста в любом случае платный, другое дело, что не всегда автомобилист оплачивает его услуги сам. Отметим, что аварийные комиссары делятся на две категории. Цитируя одно из уважаемых СМИ: «Есть комиссары, которые владельцу полиса ОСАГО полагаются по закону, а есть коммерческие организации, рыщущие по городу в поисках клиентуры».

Немного подкорректируем. Во-первых, в законе об ОСАГО ни слова не сказано по поводу того, должны или не должны услуги аварийных комиссаров быть включены в стоимость полиса ОСАГО. Во-вторых, как я уже сказал, они все платные, или, если угодно, «коммерческие». Однако есть комиссары, оплачиваемые страховой компанией, а есть - оплачиваемые самим клиентом. С теми, кто работает за деньги клиента, все более или менее понятно, ведь за уплаченные деньги можно потребовать соответствующее отношение. Кроме того, насколько мне известно, есть службы, которые действительно помогают своим клиентам, заполняют извещения, помогают составить объяснения для инспекторов ГИБДД, могут помочь решить вопросы со страховой компанией или защитить интересы клиента в суде. Роль же комиссара страховой компании, по крайней мере, пока, мало понятна. Если он выехал к виновнику ДТП, тогда он хоть какую-то работу проводит: фиксирует обстоятельства ДТП, фотографирует повреждения, чтобы исключить возможность мошенничества со стороны участников ДТП. В любом случае, он представляет интересы страховой компании, т.е. стороны, оплатившей услуги. В случае же невиновности клиента, и комиссару его компании нечего делать на месте ДТП, если только не для того, чтобы вписать в свой актив дополнительный выезд.

Одно успокаивает: когда введут упрощенную схему оформления незначительных ДТП (а это планируется в 2008 году), аварийные комиссары должны будут взять на себя функции неких неофициальных представителей инспекторов ГИБДД на месте ДТП. А это подразумевает, что они будут профессиональны, подкованы в ПДД, административной практике, первой медицинской помощи, хорошо экипированы. Обязательными станут контроль качества работы аварийных комиссаров, аттестация сотрудников службы в органах ГИБДД и, может быть, лицензирование и страхование профессиональной ответственности - как это практикуется в других службах, от компетентности которых может зависеть решение спорных вопросов. В будущем все станет, как во всех цивилизованных странах, и те, кто настроился просто зарабатывать деньги на пустом месте, ничего не вкладывая в развитие, будут вынуждены закрывать свои конторы.

В любом случае, присутствие аварийного комиссара не обязательно на месте ДТП, однако оно существенно облегчает жизнь автомобилистам - ведь в состоянии шока очень сложно адекватно оценивать ситуацию, и хорошо, когда есть профессионал, который поможет и ответит на все вопросы. Хотелось бы, чтобы на каждом ДТП был такой человек.

- Я приобрел автомобиль в кредит, и меня обязали страховать его по КАСКО в определенной компании. Через какое-то время мою машину похитили. Спустя месяц после этого мне при помощи милиции вернули автомобиль, но в ужасном состоянии - он сгорел и не подлежит восстановлению. Я захотел обратиться в ту компанию, где он был застрахован от ущерба, однако по адресу на полисе не смог ее найти. В банке узнал, что у компании отозвали лицензию. Скажите, как быть и нужно ли платить по кредиту, ведь именно банк указал мне компанию, которая в итоге разорилась.

Если автомобиль застрахован по КАСКО и, на момент обращения в компанию с заявлением о выплате, у последней нет лицензии, то она не может произвести выплату на стандартных основаниях. Выплата может быть произведена только по решению суда. Причем при ликвидации предприятия есть определенная очередность погашения задолженности, в первую очередь за счет всех активов гасится задолженность перед сотрудниками и налоговыми органами, а во вторую очередь - остальные требования, причем требования по имуществу удовлетворяются в последнюю очередь. Так что, если хватит имущества у компании, то с помощью приставов можно будет получить свои кровные.

В данной ситуации потерпевшим в ДТП по вине владельцев полисов ОСАГО такой компании повезло больше. Есть организация - Российский Союз Автостраховщиков (РСА), в которую входят все страховщики ОСАГО. При отзыве лицензии у какой-то компании РСА осуществляет выплаты по ОСАГО за счет резервного фонда, сформированного самими страховщиками. Однако для получения денег нужно подавать заявление либо в РСА, либо в уполномоченную компанию в регионе. Соответственно, сроки рассмотрения дел будут сильно увеличены. Тем не менее, это хоть какая-то гарантия.

Что же касается кредитного договора и долга перед банком, то здесь обрадовать, к сожалению, нечем. Клиент, подписавший договор с банком, принимает его условия, они его устраивают. Соответственно, банк несет перед клиентом только моральную ответственность за то, что ограничил список компаний и в итоге оставил клиента без защиты. Кроме того, в случаях хищения или полной гибели имущество страхуется в пользу банка, т.е. выплата, если она будет произведена, пойдет на погашение текущей задолженности по кредиту, и только оставшиеся деньги будут перечислены собственнику ТС. Несмотря на это, некоторые банки своеобразно определяют список компаний для страхования залогового имущества. Иногда кажется, что для банка важнее то, сколько ему заплатят комиссии на страховку (ведь по Гражданскому Кодексу РФ в тариф заложена комиссия, которую получает тот, кто привлекает клиента), а не то, сколько еще протянет данная компания и как она будет выполнять свои обязательства.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно тщательнее выбирать банк, несмотря на то, что, по общему мнению, нет разницы, у кого занимать. Нужно проверить процент по кредиту, ежемесячный платеж и общую переплату. Кроме того, нужно узнать список аккредитованных страховых компаний, обзвонить все компании, узнать стоимость страховки и сравнить общие расходы, потому что страховать автомобиль все равно придется ежегодно - и это также нужно учитывать. Зачастую бывает так, что процент по кредиту мизерный, но зато тариф по страхованию запредельный. И еще: своевременно оплачивайте взносы по кредиту, тогда будет меньше проблем с его получением и не придется идти в те банки, которые предлагают ограниченные кредитные программы. Сейчас в Иркутске активно развивается служба кредитных брокеров, которые помогут подобрать максимально выгодную программу кредитования, а также оформят полис аккредитованной страховой компании.

- Моя жена попала в ДТП и сильно пострадала. Были серьезные траты на операции, лекарства и пр. Остались серьезные шрамы. Может ли она потребовать возмещения материального и морального ущерба со страховой компании виновника ДТП или нужно все требовать с виновника?

Согласно правилам страхования ОСАГО, общая страховая сумма по полису 400 тысяч рублей. Причем эта сумма делится на два направления: в случае нанесения вреда имуществу нескольких потерпевших максимальная выплата на всех не превысит 160 тысяч рублей, если же потерпевший один, то максимум 120 тысяч рублей; при нанесении

вреда жизни или здоровью установлены лимиты страховых выплат 240 тысяч и 160 тысяч рублей соответственно. В данном случае, кроме ущерба транспортному средству, страховая компания обязана произвести выплату в случае нанесения вреда здоровью потерпевшего. Компенсации подлежат расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, дополнительный уход, санаторно-курортное лечение, утраченный заработок (при утрате профессиональной трудоспособности). Причем все эти расходы должны быть подтверждены документально. Если общий ущерб превышает 120000 рублей по имуществу и 160000 рублей по здоровью, то разницу между реальным ущербом и выплаченной компенсацией, а также моральный ущерб можно в судебном порядке взыскать с виновника ДТП, если, конечно, у него есть заработок или имущество, на которое можно наложить арест.

- Я застраховал автомобиль от ущерба и угона (КАСКО) и увидел в одном пункте фразу: по полису установлена безусловная франшиза в размере 5200 рублей; поясните, что это значит, на что франшиза влияет, и вообще - нужна она или нет.

Франшиза - предусмотренное договором страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, определенного размера (в процентах от страховой суммы или в денежном выражении). Франшиза может быть условной и безусловной. Если установлена

условная франшиза, то ущерб меньший, чем франшиза, не выплачивается, а ущерб, ее превышающий, выплачивается в полном объеме. При установлении безусловной франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы. В автостраховании применяется только безусловная франшиза.

Пример: Страховая сумма на автомобиль установлена в размере 300 тыс. руб., по договору страхования установлена безусловная франшиза 1% от страховой суммы (3000 руб.), если ущерб составил 14 тыс. руб., из суммы выплаты вычитается франшиза, и сумма возмещения в данном случае составит 11 тыс. руб. Если же ущерб менее 3000 руб., в этом случае страховая компания ничего не выплатит.

Теперь к вопросу, нужна она или нет. Польза от нее - в существенном снижении стоимости страховки, и чем больше франшиза, тем меньше тариф страхования, однако скидка редко превышает размер этой франшизы. Поэтому если есть возможность оплатить полную страховку, то лучше не экономить, ведь при повреждении автомобиля придется доплачивать самостоятельно, и вся экономия сойдет на «нет». Если полисы, в которые уже включена франшиза, - к примеру, специальные программы страхования для автосалонов с пониженными ставками, либо полисы для отдельных категорий водителей. Тогда ничего не поделаешь, придется соглашаться или искать другие варианты. Если же все-таки не терпится получить скидку, даже за счет ухудшения условий, то я бы советовал франшизу только очень опытным водителям, а также если ТС используется не очень интенсивно - скажем, по выходным или только при поездках на работу и с работы. В этом

случае вероятность попадания в ДТП снижается. А если ДТП произошло по вине другого водителя, то можно получить выплату с его компании без учета франшизы. А при хищении или полной гибели автомобиля вычтенная франшиза будет казаться весьма незначительной, по сравнению с полученным возмещением.

- 4 месяца назад я приобрел автомобиль Toyota Harrier, застраховал ОСАГО и КАСКО в одной компании. Сейчас у меня на автомобиль есть покупатель. Можно ли вернуть какую-то часть страховки или нет; если да, то что нужно сделать?

С «автогражданкой» все просто. При продаже ТС оформляется либо договор купли-продажи, либо справка-счет. Для расторжения договора ОСАГО нужно сделать копию паспорта транспортного средства («синька») с отметкой о новом собственнике, копию справки-счета или договора купли-продажи, приложить к ним оригиналы полиса и квитанции и ехать в страховую компанию - подавать заявление на расторжение. У компании есть несколько дней на выплату причитающейся к возврату суммы, однако многие практикуют зачет данных средств в качестве оплаты полиса на новый автомобиль. С размером возвращаемой суммы тоже все понятно. Из уплаченной страховой премии автоматически удерживается 23% - это расходы на ведение дела (покупка бланков, оплата работы сотрудников, отчисления в резервный фонд и пр.). Оставшаяся сумма делится на число дней в периоде использования (он может быть от 6 до 12 месяцев) и умножается на число дней, оставшихся до конца периода использования.

Что касается КАСКО, то в каждой компании утверждены свои правила расторжения, однако обычно расходы на ведение дела также удерживаются, причем они могут составлять до 35% от уплаченной страховой премии, и расчет остатка также производится исходя из оставшихся дней (иногда полных месяцев). Некоторые категории клиентов могут рассчитывать на полный перенос (без удержания расходов на ведение дела) остатка страховой премии в счет оплаты следующего договора. Только данная схема практикуется не во всех компаниях, и основным условием является безубыточность данного клиента для компании. Кстати, вполне логично. Страховщики лучше всего относятся к клиентам, не приносящим убытки. Точная процедура расторжения договора КАСКО должна быть прописана в правилах страхования, которые обязательно выдаются вместе с полисом.

- Я имел несчастье попасть в ДТП, в котором, кроме моего, пострадали еще 5 автомобилей (водитель маршрутного автобуса не справился с управлением и «собрал» целую колонну авто). Знающие люди сказали, что страховая компания виновника ДТП мне выплатит сущие копейки. Так ли это, и могу ли я потребовать недостающие деньги с водителя автобуса?

Действительно, в законе об ОСАГО установлен общий лимит страховых выплат при повреждении имущества нескольких потерпевших в размере 160000 рублей. Размер выплаты каждому потерпевшему будет определяться следующим образом: вначале оценивается реальный ущерб, нанесенный каждому автомобилю, после этого - доля ущерба каждому автомобилю в процентах по отношению к суммарному ущербу всем автомобилям. К выплате каждому потерпевшему подлежит сумма, равная соответствующей доле, умноженной на максимальный размер выплаты, т.е. на 160 тыс. рублей. Таким образом, если ущерб одному автомобилю составляет, скажем, 20% от суммарного ущерба, то выплате подлежит 32 тыс. рублей. Если ущерб превысил данную сумму, то разницу можно взыскать с виновника ДТП Однако все знают, каким образом подбираются водители маршруток, так что на успех лично я особо не надеялся бы.

Поскольку вопросов, связанных с «автогражданкой» и автострахованием, бывает великое множество, мы планируем открыть в рамках газеты «Автомаркет плюс Cпорт» регулярную рубрику с ответами на наиболее волнующие вопросы. Свои вопросы вы можете отправлять на электронный адрес: auto@broker.irk.ru, либо в редакцию газеты.