Кредитный обзор
Просмотров: 3798
29 Сентября 2010

ИСПОЛНИТЕЛИ ЖЕЛАНИЙ

Автокредиты
Кредитный кризис, разразившийся немногим менее двух лет тому назад, ударил по продажам автомобилей даже сильнее, чем кризис финансовый: по самым скромным подсчетам на конец 2007 – начало 2008 годов в кредит приобреталось не менее 40% подержанных и более 50% новых автомобилей. Исходя из этого, уже не удивляет, что резкое сокращение объемов кредитования к середине 2008 года весьма болезненно отразилось на авторынке.

Обвал рынка автокредитования был спровоцирован ростом неплатежей по кредитам, из-за чего некоторые банки были вынуждены свернуть свои кредитные программы для населения, тогда как оставшиеся серьезно ужесточили требования к заемщикам и условия кредитования. Процентные ставки с обычных 10-12% выросли до 20-25%, кое-где их размер достиг значений в 35% и даже 40%, а о нулевом проценте уже не вспоминали. В результате, к осени 2008 года получить автокредит стало проблематично даже тем, кто имел ежемесячный доход в районе 20-25 тысяч рублей, а при подтвержденном доходе менее 20 тысяч рублей реально рассчитывать можно было на сумму кредита не более 200 тыс. руб. Конечно, встречались приятные исключения, однако их мизерное количество только подтверждало общую тенденцию.

Ситуация с кредитами стала меняться к осени 2009 года – когда была запущена государственная программа субсидирования автокредитования. Первоначально ее условия оказались слишком жесткими и малопривлекательными для большинства автомобилистов. Но когда условия программы были скорректированы (снижение первоначального взноса до 15%, увеличение предельной стоимости автомобиля до 600 тыс. руб. и расширение списка моделей, попадающих под действие программы), количество льготных автокредитов сразу значительно выросло. Но только сейчас можно уверенно говорить о том, что ставки и по обычным автокредитам наконец-то стали снижаться: в Иркутске средний размер процентной ставки сегодня составляет примерно от 15-16% до 19-21%. Кроме того, снизились размеры первоначального взноса, увеличились до 5 лет сроки кредитования, и вновь появились автокредиты с оформлением в кратчайшие сроки или по минимальному количеству документов. Однако все эти блага доступны за более высокую процентную ставку, причем, чем либеральнее условия автокредита, тем выше ставка.

Если при покупке в кредит подержанного автомобиля покупатель может взять деньги только в банке, то в случае приобретения нового автомобиля можно воспользоваться и фирменной кредитной программой, условия которой, как правило, выгоднее банковских. Правда, в большинстве случаев «фирменный» автокредит предоставляется все теми же банками-партнерами, причем в кредитном договоре будет указана именно банковская кредитная ставка. А фирменные преимущества проявляются в том, что производитель предоставляет на машину скидку, которая частично или полностью компенсирует переплату по банковскому кредиту.

Кстати, иногда фирменными автокредитами пользуются даже те клиенты, которые имеют возможность полностью оплатить приобретаемый автомобиль: они открывают кредит, оформляют покупку с обещанной производителем скидкой, после чего… гасят полученный кредит досрочно, получая в итоге тот же автомобиль за меньшую стоимость!  

СПИСОК ЛЬГОТНИКОВ

 

Несмотря на задержку в начале года, государственная программа субсидирования автокредитования в 2010 году продолжит свое действие. Напомним, что по этой программе можно приобрести ряд новых автомобилей отечественной сборки, стоимостью до 600 тыс. руб. и с первоначальным взносом не менее 15%. Государство субсидирует ставку по автокредиту в размере 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ РФ, что на конец марта составляло примерно 5,66%.

Всего в списке доступных по госпрограмме автомобилей значится около 50 моделей, среди которых только 10 иномарок: Ford Focus, Renault Logan, Kia Spectra, Skoda Fabia, Skoda Octavia, Fiat Albea, Fiat Doblo, Hyundai Accent, Hyundai Sonata и Chevrolet Cruze. Еще несколько моделей можно считать условно иномарками: это Volga Siber, TagAZ Tiger, TagAZ Road Partner и TagAZ Vega. Среди коммерческих моделей в списке значатся «ГАЗель», Fiat Ducato и TagAZ LC100. Все остальные – практически полный список моделей ВАЗ и УАЗ.

 

КАК СЭКОНОМИТЬ

 

Как снизить расходы по автокредиту? Начать экономить можно с увеличения первоначального взноса: в этом случае помимо уменьшения суммы самого кредита чаще всего становится меньше и процентная ставка – минимум на 0,5%, а иногда и на 1,5-2%. Также ставку и переплату можно снизить, отказавшись от слишком длительного срока кредитования: если вы уверены в том, что сможете платить ежемесячно немного больше, то лучше выбрать менее длительный по срокам кредит – это позволит выгадать еще не менее 0,5-1% от процентной ставки и не менее 10-15% от итоговой переплаты за автомобиль. По возможности не стоит оформлять так называемые «экспресс-кредиты» или кредиты «по двум документам»: это может быть оправдано только при срочной необходимости в кредите, тогда как в нормальной ситуации время, потраченное на получение справки о доходах и заполнение анкеты в банке, с лихвой будет компенсировано как минимум 2-3% от ставки. Возможности для экономии можно найти и в других условиях кредитного договора: в частности, сэкономить можно за счет комиссии банка (предпочтительнее единовременная), за счет частичного или полного досрочного погашения (в некоторых банках при досрочном гашении применяют штрафные санкции), а также за счет типа платежей – неравными долями (дифференцированные платежи) или равными частями (аннуитентная схема), где при перспективе досрочного гашения кредита предпочтительнее выглядит первый вариант. Еще немного выгадать можно и на обналичивании кредита – если продавец вместо получения наличных согласится на перечисление денег на свой банковский счет. Наконец, ради экономии можно даже рискнуть оформить автокредит в валюте – ставки, как правило, ниже, чем по рублевым. Однако здесь имеется повышенный риск оказаться в проигрыше при серьезном повышении курса выбранной вами валюты.

 

ЗА И ПРОТИВ

 

Как снизить расходы по автокредиту? Начать экономить можно с увеличения первоначального взноса: в этом случае помимо уменьшения суммы самого кредита чаще всего становится меньше и процентная ставка – минимум на 0,5%, а иногда и на 1,5-2%. Также ставку и переплату можно снизить, отказавшись от слишком длительного срока кредитования: если вы уверены в том, что сможете платить ежемесячно немного больше, то лучше выбрать менее длительный по срокам кредит – это позволит выгадать еще не менее 0,5-1% от процентной ставки и не менее 10-15% от итоговой переплаты за автомобиль. По возможности не стоит оформлять так называемые «экспресс-кредиты» или кредиты «по двум документам»: это может быть оправдано только при срочной необходимости в кредите, тогда как в нормальной ситуации время, потраченное на получение справки о доходах и заполнение анкеты в банке, с лихвой будет компенсировано как минимум 2-3% от ставки. Возможности для экономии можно найти и в других условиях кредитного договора: в частности, сэкономить можно за счет комиссии банка (предпочтительнее единовременная), за счет частичного или полного досрочного погашения (в некоторых банках при досрочном гашении применяют штрафные санкции), а также за счет типа платежей – неравными долями (дифференцированные платежи) или равными частями (аннуитентная схема), где при перспективе досрочного гашения кредита предпочтительнее выглядит первый вариант. Еще немного выгадать можно и на обналичивании кредита – если продавец вместо получения наличных согласится на перечисление денег на свой банковский счет. Наконец, ради экономии можно даже рискнуть оформить автокредит в валюте – ставки, как правило, ниже, чем по рублевым. Однако здесь имеется повышенный риск оказаться в проигрыше при серьезном повышении курса выбранной вами валюты.

 

Условия банковского автокредитования в Иркутске (выборочно)
Банк Ставка
автокредита
Размер кредита,
руб.
Первоначальный
взнос
Срок
кредитования
Примечания
Азиатско-Тихоокеанский Банк 0,07% в день 150000-400000 от 5% до 5 лет на автомобили б/у
АКБ "Союз" от 18,9% от 100000 от 30% до 5 лет на а/м не старше 5 лет
Банк Москвы от 9,33% до 600000 от 15% до 3 лет на новые а/м по госпрограмме льготного автокредитования
от 15% 50000-5000000 от 15% до 5 лет на новые а/м
от 15% 50000-5000000 20% до 5 лет на автомобили б/у
Восточный экспресс Банк от 17% 50000-1500000 от 9% до 5 лет на новые а/м
от 19% 50000-1500000 от 9% до 5 лет на автомобили б/у
от 21,5% 50000-750000 0% до 5 лет на автомобили б/у
ВТБ24 от 13,09% до 600000 от 15% до 3 лет на новые а/м по госпрограмме льготного автокредитования (АвтоСтандарт)
от 14,09% до 600000 от 15% до 3 лет на новые а/м по госпрограмме льготного автокредитования (АвтоЭкспресс)
от 16,09% до 600000 от 15% до 3 лет на новые а/м по госпрограмме льготного автокредитования (АвтоЛайт)
от 16% 100000-5000000 от 15% до 5 лет на новые и б/у автомобили (АвтоСтандарт)
от 17% 100000-800000 от 15% до 5 лет на новые и б/у автомобили (АвтоЭкспресс)
от 19% н.д. от 30% до 5 лет на новые и б/у автомобили (АвтоЛайт)
Дальневосточный банк от 16% от 100000 от 15% до 5 лет на новые а/м
КБ "Байкалкредобанк" от 19% до 3000000 н.д. до 3 лет на автомобили б/у
Мой Банк от 17% 120000-2100000 от 30% до 4 лет на новые а/м
от 17,5% 120000-2100000 от 30% до 4 лет на автомобили б/у
Промсвязьбанк от 22% 150000-30000000 от 10% до 5 лет кредит на развитие бизнеса и покупку транспорта
Россельхозбанк от 9,33% до 600000 от 15% до 3 лет на новые а/м по госпрограмме льготного автокредитования
Сбербанк от 15% 50000-5000000 от 15% до 5 лет на новые и б/у автомобили возрастом не старше 10 лет
от 9,33% до 600000 от 15% до 3 лет на новые а/м по госпрограмме льготного автокредитования

Алексей СТЕПАНОВ

Весь автомобильный Иркутск № 21/2010

тут были комменты. RIP!






Поделиться ссылкой
Другие материалы номера
Важное на форуме

Автофирмы Иркутска







Весь каталог