ИСПОЛНИТЕЛИ ЖЕЛАНИЙ

Обвал рынка автокредитования был спровоцирован ростом неплатежей по кредитам, из-за чего некоторые банки были вынуждены свернуть свои кредитные программы для населения, тогда как оставшиеся серьезно ужесточили требования к заемщикам и условия кредитования. Процентные ставки с обычных 10-12% выросли до 20-25%, кое-где их размер достиг значений в 35% и даже 40%, а о нулевом проценте уже не вспоминали. В результате, к осени 2008 года получить автокредит стало проблематично даже тем, кто имел ежемесячный доход в районе 20-25 тысяч рублей, а при подтвержденном доходе менее 20 тысяч рублей реально рассчитывать можно было на сумму кредита не более 200 тыс. руб. Конечно, встречались приятные исключения, однако их мизерное количество только подтверждало общую тенденцию.

Ситуация с кредитами стала меняться к осени 2009 года – когда была запущена государственная программа субсидирования автокредитования. Первоначально ее условия оказались слишком жесткими и малопривлекательными для большинства автомобилистов. Но когда условия программы были скорректированы (снижение первоначального взноса до 15%, увеличение предельной стоимости автомобиля до 600 тыс. руб. и расширение списка моделей, попадающих под действие программы), количество льготных автокредитов сразу значительно выросло. Но только сейчас можно уверенно говорить о том, что ставки и по обычным автокредитам наконец-то стали снижаться: в Иркутске средний размер процентной ставки сегодня составляет примерно от 15-16% до 19-21%. Кроме того, снизились размеры первоначального взноса, увеличились до 5 лет сроки кредитования, и вновь появились автокредиты с оформлением в кратчайшие сроки или по минимальному количеству документов. Однако все эти блага доступны за более высокую процентную ставку, причем, чем либеральнее условия автокредита, тем выше ставка.

Если при покупке в кредит подержанного автомобиля покупатель может взять деньги только в банке, то в случае приобретения нового автомобиля можно воспользоваться и фирменной кредитной программой, условия которой, как правило, выгоднее банковских. Правда, в большинстве случаев «фирменный» автокредит предоставляется все теми же банками-партнерами, причем в кредитном договоре будет указана именно банковская кредитная ставка. А фирменные преимущества проявляются в том, что производитель предоставляет на машину скидку, которая частично или полностью компенсирует переплату по банковскому кредиту.

Кстати, иногда фирменными автокредитами пользуются даже те клиенты, которые имеют возможность полностью оплатить приобретаемый автомобиль: они открывают кредит, оформляют покупку с обещанной производителем скидкой, после чего… гасят полученный кредит досрочно, получая в итоге тот же автомобиль за меньшую стоимость!  

ЗА И ПРОТИВ   Как снизить расходы по автокредиту? Начать экономить можно с увеличения первоначального взноса: в этом случае помимо уменьшения суммы самого кредита чаще всего становится меньше и процентная ставка – минимум на 0,5%, а иногда и на 1,5-2%. Также ставку и переплату можно снизить, отказавшись от слишком длительного срока кредитования: если вы уверены в том, что сможете платить ежемесячно немного больше, то лучше выбрать менее длительный по срокам кредит – это позволит выгадать еще не менее 0,5-1% от процентной ставки и не менее 10-15% от итоговой переплаты за автомобиль. По возможности не стоит оформлять так называемые «экспресс-кредиты» или кредиты «по двум документам»: это может быть оправдано только при срочной необходимости в кредите, тогда как в нормальной ситуации время, потраченное на получение справки о доходах и заполнение анкеты в банке, с лихвой будет компенсировано как минимум 2-3% от ставки. Возможности для экономии можно найти и в других условиях кредитного договора: в частности, сэкономить можно за счет комиссии банка (предпочтительнее единовременная), за счет частичного или полного досрочного погашения (в некоторых банках при досрочном гашении применяют штрафные санкции), а также за счет типа платежей – неравными долями (дифференцированные платежи) или равными частями (аннуитентная схема), где при перспективе досрочного гашения кредита предпочтительнее выглядит первый вариант. Еще немного выгадать можно и на обналичивании кредита – если продавец вместо получения наличных согласится на перечисление денег на свой банковский счет. Наконец, ради экономии можно даже рискнуть оформить автокредит в валюте – ставки, как правило, ниже, чем по рублевым. По этой причине проверка авто по базе ГИБДД РФ на сайте gibdd-rf.ru по более чем 50 параметрам – крутой способ за 5 минут, зная только вин код, гос номер или фрейм (номер кузова) оценить авто перед покупкой. Однако здесь имеется повышенный риск оказаться в проигрыше при серьезном повышении курса выбранной вами валюты.

 

Алексей СТЕПАНОВ

Весь автомобильный Иркутск № 21/2010