Страхование автомобилей
Просмотров: 4794
29 Сентября 2010

ПРАВИЛА ЗАЩИТЫ

Автострахование в России давно является проблемой и больной темой для многих автомобилистов. Но если страховать свою ответственность по ОСАГО заставляет закон и регулярные проверки ГИБДД на наличие соответствующего полиса, то вот отдать весьма приличную сумму за полис КАСКО до сих пор соглашаются немногие.

К слову, для некоторой категории автовладельцев, а если конкретно, то для владельцев автомобилей, приобретенных в кредит, полис КАСКО в большинстве случаев также является обязательным – без него банк зачастую просто не выдаст кредит (если, конечно, для этого оформляется именно автокредит, а не потребительский). Но большинство автомобилистов до сих пор предпочитают обходиться без какого-либо страхования своего автомобиля. И причина этого – даже не в относительно высоких тарифах, а в проблеме получения денег при наступлении страхового случая. Практически на любом автомобильном форуме есть темы, посвященные автострахованию, в которых в первую очередь обсуждаются проблемы с выплатами – в частности, занижение суммы или даже отказ в выплатах по тем или иным причинам. К сожалению, сегодня поделить страховые компании на «белый» и «черный» список невозможно, т.к. те или иные претензии есть практически ко всем из них. Впрочем, деление, пожалуй, и не нужно, т.к. одна из главных причин недавних проблем с выплатами – сокращение количества региональных филиалов в крупнейших страховых компаниях, а также передача полномочий по вынесению решений о выплатах в центральные офисы (что и приводило к техническим задержкам) – сегодня постепенно уходит. Однако если собственно механизм принятия решений сегодня можно считать практически отработанным, то вот размеры страховых компенсаций удовлетворяют далеко не всех, т.к. в центральных офисах далеко не всегда имеют верное представление о стоимости восстановительного ремонта в регионах.

Тем не менее, страхование КАСКО по-прежнему остается актуальным – особенно на фоне особенностей закона об ОСАГО, согласно которому все выплаты производятся только с учетом износа автомобиля. Здесь плюсом КАСКО становится то, что клиент может застраховать свой автомобиль без учета его износа. Причем подобное возможно не только в отношении свежих и новых автомобилей, но и для подержанных машин, возрастом до 7-8, а иногда даже и до 10 лет! Конечно, такие предложения единичны, и стоят недешево. Но все равно выглядят привлекательно, особенно на фоне того, что не все СК в принципе согласны страховать автомобили старше 8-10 лет (даже с учетом износа).

На какие моменты стоит обращать внимание при выборе полиса КАСКО? Для большинства автовладельцев решающим фактором является стоимость полиса. Однако мы бы советовали в первую очередь обращать внимание на условия страхования, прописанные в Правилах той или иной СК. Да, в последнее время в секторе страхования по КАСКО наметилась тенденция к унификации договоров под негласный «стандарт»: в частности, практически все СК больше не требуют от своих клиентов условия хранения автомобиля ночью только на охраняемой стоянке или в гараже. Кроме того, все более схожими становятся и условия выплат без предоставления справок из соответствующих органов (милиции или ГИБДД), а также выплаты по кражам колес или иного дополнительного оборудования. Однако здесь встречаются варианты типа наличия «обязательного» повреждения кузова при краже колес, количества поврежденных кузовных элементов, а также нюансов, определяющих это количество (например, некоторые СК дверь и защитный молдинг на ней считают как две разные детали). Поэтому, в отличие от ОСАГО, при заключении договора КАСКО необходимо внимательно перечитать Правила страхования в конкретной СК и все неясности уточнить до, а не после заключения договора – иначе выгодные при заключении договора страхования условия при наступлении страхового случая могут обернуться вполне даже законным отказом в выплате страховки.

Со стоимостью полиса КАСКО, кстати, тоже не все однозначно, поскольку на нее влияет слишком много факторов: марка и модель, а также возраст, мощность и стоимость автомобиля, возраст и стаж допущенных к управлению водителей, наличие или отсутствие «безаварийной» страховой истории и даже социальный статус страхователя... Во многих СК предлагается несколько вариантов страхования, различающихся оговоренной стоимостью нормо-часа, по которой и будет производиться расчет выплат (понятно, что владельцам отечественных автомобилей или старых иномарок нет смысла переплачивать за расценки дорогих кузовных СТО), а также способами определения ущерба (по калькуляции страховщика, «независимого» эксперта, либо по оценке СТО, проводящей ремонт). Для многих наверняка будет интересна практикуемая некоторыми СК программа «эконом», в рамках которой стоимость полиса при отсутствии страховых случаев составит только 50%. В некоторых СК можно обговорить и наличие франшизы – оговоренной суммы, в рамках которой ущерб либо не выплачивается вовсе, либо выплачивается только при превышении этой суммы.

Кроме того, нередко стоимость полиса зависит еще и от места его приобретения: к примеру, в некоторых СК (т.н. прямых страховщиков) дешевле обойдется полис, купленный непосредственно в офисе компании, тогда как в других случаях приобретение полиса может оказаться выгоднее при его покупке у посредников (страховых брокеров). При этом обращение к посреднику может оказаться оправданным уже потому, что в этом случае, во-первых, клиенту предложат несколько вариантов на выбор, и при этом могут подробно разъяснить отличия в условиях страхования той или иной компании. А во-вторых, зарекомендовавшие себя страховые брокеры кроме продажи полисов обеспечивают еще и юридическую поддержку своих клиентов при возникновении страховых случаев (вплоть до представления интересов клиента в суде).

Практически во всех СК определения страховых и нестраховых случаев достаточно схожи. Однако нюансы встречаются. Какие? К примеру, минимум в двух компаниях не признается страховым случаем хищение колес с автомобиля, если при этом не произошло повреждение самого застрахованного автомобиля. Многие СК не оплачивают повреждения шин и колесных дисков (а иногда и элементов подвески), вызванные неудовлетворительными дорожными условиями. Есть компании, не признающие страховым случаем кражи антенн и эмблем автомобиля, или снижающие размер выплат на 20-50% при отсутствии сигнализации или до постановки машины на учет в ГИБДД. Часто встречаются требования, по которым страхователь при обнаружении ущерба, причиненного застрахованному ТС, обязан в кратчайшие сроки (порой в течение всего лишь суток) сообщить об этом страховщику, причем иногда – в письменном виде и с указанием всех обстоятельств происшествия. В противном случае есть риск как минимум «познакомиться» с системой штрафов, а как максимум – получить отказ на выплату.

Внимание стоит обратить также на нормы износа и амортизации ТС в разных компаниях: иногда одна только амортизация к концу срока страхования «съедает» до 20% оценочной стоимости машины. Нередко особо оговариваются условия выплаты при вине клиента: в частности, вам могут отказать в страховой компенсации в том случае, если ДТП произошло в результате нарушения ПДД с ответственностью в виде лишения ВУ.

У компаний, кстати, тоже могут быть требования к страхователю: к примеру, сложности с получением полиса могут возникнуть при страховании автомобиля с дубликатом ПТС, либо с неполным комплектом ключей.

К сожалению, всех этих нюансов избежать практически невоз- можно. Тем не менее, знать об их наличии необходимо, поскольку они могут повлиять и на конечный выбор в пользу той или иной СК, и на возможность получения страховой выплаты.

 

На какие основные условия страхования стоит обращать внимание при выборе полиса КАСКО?

  • учет износа ТС при определении суммы выплат
  • ограничения на количество выплат в период действия полиса
  • условия выплат без предоставления справок из соответствующих органов
  • наличие/отсутствие условной или безусловной франшизы
  • размер амортизации ТС, насчитываемый за время действия полиса
  • условия выплаты страхового возмещения (наличными, на банковский счет либо на счет СТО, производящей ремонт ТС)
  • условия ремонта ТС (на СТО по рекомендации страховщика либо по выбору страхователя)
  • расчетная стоимость нормо-часа на ремонтные работы
  •  

     

    Cравнение тарифных ставок по КАСКО (в % от страховой суммы*) для нескольких популярных моделей новых и подержанных автомобилей
      Ингосстрах Росгосстрах Zurich Согласие ВостСибЖасо Россия Прогресс-
    Гарант
    Росно Альфа-
    страхование
    Ростра
    Renault Logan
    2010 г.в.
    V 1,4 (75 л.с.)
    цена: 309000 руб.
    7,24 6,47 6,96 9,09 6,90 8,12 7,90 9,74 5,93 7,91
    Ford Focus
    2010 г.в.
    V 1,6 (100 л.с.)
    цена: 529400 руб.
    6,17 6,86 7,04 4,29 6,80 7,97 7,24 7,45 5,87 6,32
    Toyota Camry
    2010 г.в.
    V 2,4 (167 л.с.)
    цена: 920000 руб.
    5,50 6,41 6,23 5,86 6,70 6,51 6,58 6,91 6,67 5,91
    Honda Fit
    2002 г.в.
    V 1,3 (86 л.с.)
    цена: 270 тыс. руб.
    10,0 12,65  –  9,24 11,51  –  6,38 7,43 9,81  – 
    Toyota Corolla Fielder
    2004 г.в.
    V 1,5 (110 л.с.)
    цена: 350000 руб.
    9,59 8,54 9,20 10,43 9,95 10,35 5,93 9,08 8,35 9,01
    Toyota Ipsum
    2003 г.в.
    V 2,4 (160 л.с.)
    цена: 450000 руб.
    8,48 8,23  –  6,29 10,51 10,89 5,80 5,76 8,71 11,66
     * базовые условия, единые для всех программ: * к управлению автомобилем допущен 1 водитель, * возраст водителя – 35 лет, * стаж вождения – 10 лет, * для новых ТС – ремонт на гарантийной СТОА, * для подержанных ТС – ремонт по калькуляции страховщика, с учетом износа

    Алексей СТЕПАНОВ

    (при содействии КСЦ РОСАЛЬЯНС)

    Весь автомобильный Иркутск № 21/2010

    тут были комменты. RIP!






    Поделиться ссылкой
    Другие материалы номера
    Важное на форуме
    
    Автофирмы Иркутска







    Весь каталог