БЕС СТРАХА

Рынок автострахования в России никак не может прийти к какому-то одному состоянию: не успели мы переоценить новые коэффициенты по ОСАГО, как законодатели привязали обязательное страхование к не менее обязательному техосмотру. И это еще далеко не все перемены, которые произошли на страховом рынке, или могут произойти на нем в ближайшее время…

В СВЯЗКЕ С ОСАГО

Основным новшеством обязательного страхования автогражданской ответственности с начала года стала жесткая привязка этого вида автострахования к обязательному техническому осмотру транспортных средств: с 1 января приобретение полиса ОСАГО без наличия у владельца автомобиля талончика ТО де-юре стало невозможным. Однако на практике в очередной раз во всей своей красе проявилась российская особенность: найти в законодательстве лазейку – и воспользоваться ею. И, что интересно, поиск этой лазейки оказался выгоден не только автовладельцам, но и страховым компаниям, которые увидели здесь возможность привлечения дополнительных клиентов. Оперативнее всех сработала компания «Росгосстрах», под крылом которой было организовано ЗАО «Техосмотр», занявшееся выдачей талонов техосмотра клиентам компании. Именно выдачей, поскольку поначалу автомобиль клиента в лучшем случае просто осматривали на предмет его… наличия в целом. Однако эту деятельность быстро раскусили, в результате чего осмотр стал менее формальным (у проводящих осмотр появился минимальный набор для проведения диагностики автомобилей), а кое-где пункты его проведения из первых попавшихся офисных помещений переехали в более подходящие для этого места (к примеру, заключив договоры со станциями техобслуживания – как это произошло в Иркутске). Однако если крупнейшая российская страховая компания формально осталась в рамках закона, то вот ряд менее крупных страховщиков в целях привлечения клиентов пошли на явное их нарушение, начав выдачу полисов ОСАГО и без наличия действующего талона ТО. При этом до недавнего времени клиенты таких СК практически ничем не рисковали, поскольку с начала нынешнего года штраф за отсутствующий талон ТО был отменен, да и страховщик не имел законной возможности отказать в выплате страховки на основании отсутствия у водителя талончика техосмотра. Но в ближайшее время ситуация должна измениться, поскольку сейчас в правительстве идет работа над поправками в Закон об ОСАГО, среди которых значилась и ответственность автовладельца за непройденный вовремя техосмотр.

ТАРИФНЫЕ ИГРЫ

Разговоры о том, что лимит выплат по ОСАГО необходимо повышать, идут давно. Однако с момента начала действия обязательного страхования автогражданской ответственности в России эти лимиты ни разу не менялись. Как, впрочем, и базовый тариф ОСАГО. Только в прошлом году произошло существенное (в среднем на треть, а в ряде случаев и более) повышение тарифов ОСАГО за счет увеличения ряда коэффициентов (в первую очередь – территориальных). А в ближайшее время могут вырасти и лимиты выплат по ОСАГО. В частности, по предварительной информации, лимит выплат по ущербу ТС (т. н. «железо») будет поднят до 250 тыс. руб. (сейчас 120 тыс. руб.). Выплаты по здоровью и жизни вырастут до 500 тыс. руб. (сейчас 160 тыс. руб.). При этом будет изменена и система выплат по здоровью, где размер выплаты будет прописан в т. н. таблице выплат, содержащей возможные травмы и соответствующие лимиты выплат (наподобие тех, что используются в классическом страховании от несчастного случая). Наконец, должны повысить лимит выплат за ущерб в ДТП, оформленных по европротоколу (без вызова сотрудников ГИБДД) с нынешних 25 тысяч до 50 тыс. руб. Однако повышение лимитов выплат по ОСАГО потребует и повышения базового тарифа ОСАГО (на сегодня он остается неизменным с июля 2003 года, и составляет 1980 руб.). Однако, на сколько вырастет базовый тариф, а с ним и стоимость полисов ОСАГО, пока неизвестно.

КАСКО НЕ ДЛЯ ВСЕХ

На рынке страхования КАСКО столь серьезных и даже радикальных изменений не происходит. Однако и поводов для оптимизма у автовладельцев, по сути, нет. Причина этого – в продолжающемся постепенном росте тарифов КАСКО, что особенно заметно в массовом сегменте относительно недорогих автомобилей. Причин этого несколько, но основная – растущая убыточность этого вида автострахования, а также выход авторынка из кризиса и растущий спрос на новые автомобили, приобретаемые в кредит, для которых полис КАСКО становится обязательным условием при покупке. Однако в сегменте дорогих (элитных) автомобилей ситуация прямо противоположная: здесь не только не наблюдается тарифного роста, но и возможны существенные скидки или послабления при заключении договора КАСКО (например, вписывание в полис неопытного водителя без увеличения стоимости полиса).

Еще одна тенденция страхования КАСКО – увеличение предложений выплат страхового возмещения ремонтом. Суть этого предложения в том, что страховщик выплачивает деньги не владельцу пострадавшего автомобиля, а сервису, в котором производится его ремонт. По мнению страховых экспертов, такая схема выплат на сегодня является наиболее эффективной и выгодной для всех сторон (владелец получает отремонтированный автомобиль, страховщик – уверенность в том, что не платит лишнего, сервис – поставляемых страховщиком клиентов). Однако перед заключением договора страхования на таких условиях будет не лишним поинтересоваться, в какой сервис направляет своих клиентов страховая компания: насколько быстро и, главное, качественно там производят ремонт.

В последнее время значительно упала популярность страховых программ по схеме 50:50 – когда клиент при заключении договора страхования оплачивает только половину стоимости полиса КАСКО, тогда как вторую половину стоимости он обязан оплатить только при наступлении страхового случая: как показала практика, более чем половине клиентов приходится платить второй взнос, из-за чего итоговая стоимость полиса оказывается достаточно высокой. Теперь же вместо схемы 50:50 страховщики стали чаще предлагать своим клиентам так называемую франшизу – некую сумму, в пределах которой ущерб не оплачивается. Благодаря наличию франшизы стоимость полиса КАСКО также становится ниже. Однако автовладельцам необходимо понимать, что у нас применяют только безусловную франшизу, которая подразумевает автоматическое занижение всех страховых выплат на обусловленную ею сумму.