БОНУСЫ И МАЛУСЫ

О страховой истории

Начнем по порядку. Уверен, все слышали, что правительство в феврале сделало очередной подарок автолюбителям — владельцам полисов ОСАГО. Правда, подарок оказался несколько неполноценным.

Речь идет о пресловутой страховой истории и ее сохранении при смене авто. Действительно, правительство декларировало, что при смене транспортного средства у собственника сохраняются его бонусы, накопленные за годы безаварийной езды (или аварийной). Однако только в июне мы дождались постановления правительства о том, как именно сохранять и переносить страховую историю с одного авто на другое. Кроме того, для многих (в том числе и страховщиков) было новостью, что история определяется по каждому водителю в отдельности, а не по полису в целом.

Попробуем вместе разобраться, как повлияет, надеюсь, не последнее нововведение на кошелек автовладельцев, и кому раздадут бонусы, а кому только малусы.

Раньше все было просто, хоть и несправедливо. Если в новом полисе указан тот же собственник, то же авто и те же водители, что и в предыдущем, то за каждый безаварийный год полагается скидка 5% от базового тарифа, если же выплаты производились, то надбавка составляла 50–60% сверх обычного тарифа. Если же какое-то условие не выполнялось, то страховая история начиналась с нуля. Система была едина для всех.

Сейчас же стало все лучше, но гораздо сложнее.

Все знают, что есть два типа полисов ОСАГО: есть полис с неограниченным допуском водителей, имея который Страхователю нет необходимости каждый раз корректировать список водителей, указанных в полисе, достаточно выписать доверенность, и водитель может ехать (правда, такой полис стоит в полтора раза дороже базового тарифа); есть и экономичный вариант — полис с ограниченным списком водителей, который распространяется только на тех, кто вписан в этот полис.

Теперь система учета «подвигов» водителей с такими полисами различна.

Для полисов с ограниченным допуском водителей, действительно, есть возможность сохранить страховую историю при смене ТС. Но, в идеале, для этого нужно получить сведения о страховании по каждому из водителей, причем по всем полисам ОСАГО, закончившимся или расторгнутым за последний год, в которых фигурировал данный водитель. Причем учитываются все выплаты, произведенные за этот период по вине каждого из водителей, и в зачет идет наихудшая страховая история. Соответственно есть смысл допускать только «проверенных водителей». Если же сведений не предоставлять, то все скидки теряются.

Для полисов с неограниченным допуском водителей, в том числе и для организаций, старая система остается в силе, то есть на это же транспортное средство этой организации история страхования сохраняется, на новый же автомобиль оформляется полис «с нуля».

Если же автовладелец в прошлом году заключил договор с неограниченным списком водителей, то сведения о страховании учитываются только в отношении собственника авто, причем он должен быть еще и водителем данного ТС.

Как же быть бедным автовладельцам, что же им делать, чтобы сохранить «кровно» заработанные бонусы. Ясно, что собирать сведения обо всех своих знакомых просто нереально. Есть два пути разрешения этой проблемы, а я отношусь к таким нововведениям, как к проблеме и для водителей, и для страховщиков.

Первый и самый простой: забыть про накопленные скидки, ведь предоставление сведений о страховании не является обязательным для заключения договора ОСАГО. Если вы не предоставляете сведения, то полис ОСАГО вам выпишут, как впервые застраховавшему свою ответственность, и возьмут деньги по полной программе. Тем более, что размер скидки составляет около 100–200 рублей за каждый год. Если сравнить с расходами на бензин и транспортный налог, то можно задуматься, а стоит ли мучиться и искать эти пресловутые сведения. С другой стороны, за 10 лет безаварийной езды всех водителей можно экономить до 50% расходов на страхование.

Второй выход заключается в том, чтобы допускать только проверенных водителей, например, своих родственников, и не целый список, а одного-двух помощников. Тогда легче будет следить за состоянием авто и страховой истории.

Кстати, нередки случаи, когда человек покупает себе не новый автомобиль взамен старого, а просто еще один, допустим, для езды по городу и для дачи. А может быть и пять, и семь авто у одного автовладельца. И такие водители очень хотят получить скидку на полисы ОСАГО. Здесь остается открытым вопрос, а какой полис использовать для определения КБМ (коэффициент бонус-малус) в новом договоре, ведь никак не проверишь, все ли сведения собрал автовладелец, или только те, в которых он белый и пушистый.

Подавляющее большинство страховщиков говорят, что если государство простимулирует создание единой базы по всем ДТП и по всем выплатам по ОСАГО, то тогда будет очень легко проверять страховую историю каждого водителя и проще простого рассчитать тариф для каждого владельца полиса ОСАГО. Могу успокоить тех, кто вопреки Гражданскому кодексу и здравому смыслу собирается умолчать о своих «достижениях», единой базы в ближайшее время не будет, поскольку страховщики только говорят, а ведь придется практически открыть свою клиентскую базу.

Кроме того, рынок страхования исторически ложится на плечи агентов. В такой ситуации агент должен быть подготовлен не хуже Джеймса Бонда в техническом плане. Ему нужен как минимум ноутбук, точка доступа в Интернет к ресурсу с базой данных ОСАГО и персональный пароль доступа к этой базе. Теперь представьте, сколько агентов бродит по офисам и жилым массивам. В общем, идея прекрасна, но до воплощения ее в жизнь еще очень далеко.

В итоге, как и всегда, страховщики сами определяют, как применять эти пресловутые бонусы и малусы, по-своему трактуя постановления правительства и другие нормативные документы. Я встречался с такой ситуацией: «В зависимости от клиента — если важный, то можем дать скидку, если не очень, можем и не дать». Интересным бы вариантом была справка из ГИБДД об участии в ДТП и вине. Однако опять же вопрос в единой базе. Кроме того, не каждое ДТП, даже с ущербом и очевидной виной одного из участников, приводит к выплате, есть люди, которые по той или иной причине не обращаются за выплатой в компанию виновника.

В нашем центре принята следующая практика. Если предыдущий договор ОСАГО закончился не ранее чем за 30 дней до обращения к нам, то при условии сохранения списка водителей в том же виде, что и в предыдущем полисе, мы присваиваем новый класс и новый КБМ в зависимости от КБМ, примененного в предыдущем полисе, и количества выплат за прошлый год. Причем к своему экземпляру полиса обязательно прикладываем копию предыдущего и расписку клиента в том, что он не скрыл сведения о выплатах, произведенных по предыдущему полису.

Сложнее с теми, кто продал авто до окончания срока действия полиса ОСАГО. В этом случае клиенту, чтобы сохранить тот КБМ, который был в полисе на старый автомобиль, и перенести его на новый полис, нужно пройти процедуру расторжения договора ОСАГО, т.е поехать в свою компанию, сдать полис, копию ПТС с отметкой о новом собственнике, заявление на расторжение полиса ОСАГО, получить оставшиеся неиспользованными денежные средства, получить сведения о страховании и ехать получать скидки.

Об Европейском протоколе

Правительство также планирует внести в ОСАГО грандиозные изменения, касающиеся упрощенного оформления страховых случаев и так называемого «Европейского протокола».

Представьте себе такую ситуацию: стоят на дороге две (а то и больше) покореженные машины, вокруг них бродят унылые владельцы, они ведь куда-то ехали, куда-то спешили. Теперь же им нужно дождаться инспектора ДПС, который зафиксирует в схеме все обстоятельства ДТП, а также выпишет протокол об административном правонарушении, в котором описаны все сведения, касающиеся данного происшествия, и выдаст виновнику постановление по данному делу, в котором будет написано, какой пункт ПДД он нарушил, и какой штраф за это полагается.

На данный момент попавшему в ДТП не по своей вине бедолаге, несмотря на то что он и так «потерпел», придется побегать.

Во-первых, ему нужно приехать в ГИБДД и получить копии протокола и постановления, выданных на месте ДТП виновнику, а также справку об участниках происшествия, в которой подробно указаны повреждения всех автомобилей — участников ДТП. Не всегда это можно сделать сразу, либо нужно их заказать и приехать за ними позже, либо оплатить некую сумму и получить быстрее.

Во-вторых, пострадавшему нужно найти ту компанию, в которой виновник застраховал свою ответственность, а порой это бывает проблематично, несмотря на то что обязательным условием получения лицензии на ОСАГО было в числе прочих представительство компании в каждом регионе. Все знают, что в случае ДТП придется бежать не в свою компанию, а в компанию виновника, а где он застрахуется, неизвестно. Поэтому к выбору страховщика многие подходят, что называется, спустя рукава.

Нашел страдалец компанию, подал все документы, направили его с автомобилем на экспертизу. Отчет об экспертизе готовится от 2 до 10 дней. После этого у компании есть 10 дней на рассмотрение всех документов. Рассмотрев все документы, Страховщик выносит решение, платить или нет, и если платить, то сколько. Наконец-то, бедный автовладелец получает кровные денежки на восстановление своего авто, и оказывается, что ему не хватает. Разногласия в размере ущерба могут легко привести Страховщика и потерпевшего в суд.

Система упрощенного оформления ДТП (Европейский протокол) будет работать следующим образом. Произошло ДТП, в котором участвовало только два автомобиля, никто из водителей, пассажиров или пешеходов не пострадал. Участники, оценив обстановку, приходят к общему мнению, что виновен, скажем, водитель А. Тогда они совместно заполняют извещение о ДТП и едут в ближайший отдел ГИБДД, там инспектор ДПС оформляет все оставшиеся документы. Казалось бы, как здорово. Не придется ждать полдня, а то и больше наряд ДПС, который приедет и все оформит на месте. Не будет многокилометровых пробок, особенно в час пик.

Однако тут могут возникнуть непредвиденные проблемы. Одна проблема заключается в том, что водитель, признавший себя виновным, хорошенько подумав, может отказаться от своего признания в момент обращения в подразделение ГИБДД. Уже сейчас активно практикуется привлечение знакомых в качестве «свидетелей», иногда бывает, что обстоятельства с помощью таких горе-свидетелей изменяются до неузнаваемости. По сведениям страховых компаний, до 20% всех выплат приходится на ДТП с несколько измененными обстоятельствами или на откровенно мошеннические аварии.

Вторая проблема в полном или недостаточном знании Правил дорожного движения. Представьте ту же ситуацию: приезжают оба участника к инспектору ДПС, никто не отказался от своих слов, виновник признал вину. И вдруг оказывается, что у инспектора другое мнение. Либо он усматривает обоюдную вину участников, либо, наоборот, видит в действиях «потерпевшего» нарушения ПДД, приведшие в аварии.

Решение описанных выше проблем, на мой взгляд, есть. Думаю, если не все, то многие автомобилисты видели по городу экипажи аварийных комиссаров. На данный момент многие службы аварийных комиссаров представляют интересы той страховой компании, которая оплачивает данный вызов, а не клиента (потерпевшего или виновника), как это кажется на первый взгляд. Задача комиссара исключить возможность мошенничества на месте ДТП и впоследствии вероятность необоснованной выплаты.

Я же считаю, что аварийные комиссары должны будут взять на себя функции некоего третейского судьи на месте ДТП. Основной задачей комиссара в этом случае будет адекватная оценка обстоятельств, разъяснение ситуации участникам.

Комиссар должен стать неофициальным представителем инспектора ДПС на месте ДТП. Однако для этого к службам аварийных комиссаров должны предъявляться повышенные требования. Комиссары должны пройти подготовку в РОСТО по курсу первой медицинской помощи, аттестацию в ГИБДД. Служба должна быть круглосуточной, технически вооруженной, с большим парком экипажей, поскольку подавляющее большинство ДТП — это небольшие царапины и повреждения. Комиссар должен быть мобильным, а также профессионалом, грамотным, внимательным сотрудником, разбираться во всех тонкостях ПДД, правил ОСАГО, иметь общие представления о страховании автомобиля от ущерба (КАСКО) и разбираться в других законах и нормативных документах, регламентирующих действия участников, начиная с момента ДТП, заканчивая взаимоотношениями со страховой компанией.

Инспектор будет выносить свое решение на основании грамотного изложения обстоятельств ДТП именно такого комиссара.

Многие считают, что отсутствие инспектора резко повысит процент мошенничеств в автостраховании. Однако, несмотря на то что отсутствие инспектора на месте ДТП позволит «договориться» участникам и представить обстоятельства в несколько ином свете, посудите сами, ничто не мешает договориться за те 3—5 часов, которые приходится торчать на перекрестке, разглядывая своих искалеченных любимцев.

Деньги? В своей компании!

Начиная со следующего года, автовладельцам придется более серьезно подходить к выбору страховщика ОСАГО, ведь чем серьезнее он подойдет к решению этого вопроса, тем меньше впоследствии у него будет возникать проблем с получением страхового возмещения.

Принцип этого новшества заключается в следующем. Если оба участника имеют полис ОСАГО, потерпевший вправе будет обратиться в компанию, где он застраховал свою ответственность. Там производят выплату и после этого взыскивают с компании виновника выплаченный ущерб.

Самым главным шагом, необходимым для введения прямого урегулирования, является соглашение страховщиков о взаимных расчетах по таким выплатам. Сейчас более ста компаний осуществляют страхование ОСАГО. Такому количеству сложно будет договориться. Я считаю, что данное соглашение, а также наличие собственного филиала в каждом регионе Российской Федерации (а не представительства, которое может и вообще не работать ни одного дня), должны быть обязательным условием для осуществления деятельности страховщиков ОСАГО.

Все нововведения, безусловно, направлены на «очеловечение» закона об ОСАГО и на упрощение жизни автолюбителей.

Самое важное, чтобы эти нововведения не захлебнулись на начальном этапе. Новые условия потребуют от всех — водителей, инспекторов ДПС, страховщиков — пересмотреть свое отношение как друг к другу, так и к собственным обязанностям. Все-таки хочется надеяться, что мы живем в цивилизованной стране и готовы к цивилизованным способам решения своих проблем и исполнения своих обязательств.