ФИРМА СУБСИДИРУЕТ

Государственная программа субсидирования автокредитов буксует: месяц назад мы на собственном опыте убедились, что получить льготный автокредит в Иркутске очень непросто, а для кого-то просто невозможно.

О том же свидетельствует и статистика: на начало мая по всей России одобрено всего около 4 тысяч заявок на льготный кредит, большинство из которых получено для приобретения автомобилей Lada. С остальными марками хуже: УАЗ так и не довел до автосалонов бюджетный Hunter, а из собираемых в России и вошедших в список Минпромторга иномарок по льготному кредиту реально можно приобрести разве что Renault Logan — остальные модели «выскочили» из 350-тысячного ограничения (Skoda Fabia, Fiat Albea или Chevrolet Niva), либо не продаются (базовый Ford Focus за 345 тыс. руб., который надо ждать около года), либо не производятся (Kia Spectra). Не случайно сам Минпромторг предложил поднять «субсидируемую» границу до 600 тыс. руб. Но это пока в планах, а что на практике?

На практике все не так и плохо. Да, прошлогодних условий кредитования сегодня нет. Но сэкономить возможно. Правда, здесь необходима оговорка: в подавляющем большинстве случаев льготные ставки по кредитам или скидки предоставляются на нераспроданные автомобили 2008 года выпуска.

В поисках доступного автокредита мы посетили десяток дилерских центров Иркутска, в которых можно присмотреть автомобиль C-класса «народного» ценового уровня. Но фирменных программ кредитования оказалось мало. К тому же не все из них дают преимущество перед кредитными программами банков. К примеру, у дилера Volkswagen удалось узнать о фирменной программе VW-финанс, по которой первоначальный взнос за автомобиль всего 10% (обычно не менее 20%), однако ставка кредита в Русфинансбанке составляет около 20%. Впрочем, есть здесь еще одно преимущество: покупатель может выбрать вариант кредитования — с наименьшим первоначальным взносом, с наименьшей переплатой или с наименьшим ежемесячным платежом (рассчитать и сравнить варианты можно при помощи кредитного калькулятора на российском сайте Volkswagen). Кстати, такой калькулятор есть и на российском Интернет-сайте Skoda, однако в дилерском центре о фирменной программе нам ничего не сказали, предложив выбрать кредит в любом банке.

Кроме VW, о наличии собственных программ кредитования заявили дилеры Renault (снижение ставки в ЮниКредит Банке до 17%) и Subaru (ставка в ВТБ-24 от 17% при 40% первоначальном взносе и сроке кредитования до

3 лет). Дилеры Chery, Ford, Honda, Mitsubishi, Nissan, Subaru, Citroen и Chevrolet предоставляют скидки на машины 2008 года (при покупке Citroen C4 скидка может достигать 200 тыс. руб., при наличии требуемого автомобиля на московском складе). В ряде случаев эти скидки можно считать своего рода компенсацией по кредиту, наиболее яркий пример — фирменная программа GM Finance (Opel и Chevrolet).

Впрочем, есть еще один способ облегчить финансовую нагрузку: речь идет о приобретении автомобиля в рассрочку с 0% переплаты. О такой возможности заявили дилеры Honda, Renault, Nissan, Opel и Chevrolet. Как правило, рассрочка дается самим дилером на определенные модели, сроком на 1 год при условии первоначального взноса не менее 50% от стоимости автомобиля. Однако ежемесячный платеж будет составлять не менее 20-30 тысяч рублей. Впрочем, и обычный банковский автокредит предъявляет определенные требования к заемщику. Грубо говоря, для того, чтобы банк одобрил получение кредита, заемщик должен иметь подтверждаемый документально доход минимум в два раза больше суммы ежемесячного взноса по кредиту. При наличии в семье заемщика иждивенцев требования банков ужесточаются.

Как работает механизм фирменного субсидирования автокредитов? Для примера рассмотрим программу GM Finance (Opel и Chevrolet). Здесь субсидированная процентная ставка отражает реальные затраты покупателя, связанные с получением автокредита на покупку автомобилей 2008 года выпуска в салонах официальных дилеров. При этом производитель предоставляет специальную цену на приобретаемый в кредит автомобиль. В результате расходы заемщика оказываются аналогичными кредиту со ставкой до 4.9% годовых (в зависимости от стоимости автомобиля). Соответственно, в кредитном договоре с клиентом указывается процентная ставка, официально действующая в банке по данному виду кредита.

Чем отличаются автокредиты в разных банках? Мы сравнили условия кредитования в Сбербанке и ВТБ-24. В качестве цели кредитования был выбран гипотетический автомобиль стоимостью 650 тыс. руб. Первоначальный взнос — 30%. Сумма кредита — 455 тыс. руб. Основные параметры можно сравнить в прилагаемой таблице. Мы же дадим некоторые комментарии.

1 — заявляемая процентная ставка в банке ВТБ-24 составляет 19%, однако эффективная ставка оказывается выше — именно она указана в скобках.

2 — сумма единовременной комиссии в Сбербанке зависит от размеров кредита, тогда как в ВТБ-24 эта сумма фиксированная.

3 — в сумму переплаты по кредиту не включена сумма единовременной комиссии.

4 — в Сбербанке погашение кредита осуществляется по дифференцированной схеме, поэтому ежемесячные выплаты к концу срока кредитования уменьшаются. В банке ВТБ-24 взносы по кредиту платятся по аннуитетной схеме, равными суммами на протяжении всего срока кредитования.

срок кредита, мес.	ставка, %	комиссия, руб.	переплата, руб.	платежи, руб.
СБЕРБАНК
36	15	18200	107839	20866 - 12727
60	16	18200	187930	16359 - 7639
ВТБ-24
36	19 (21,92)	6000	148482	17033
60	19 (21,51)	6000	255588	11923

При подготовке материала в одном из дилерских центров Иркутска мы столкнулись с противоречием в словах менеджера и кредитного консультанта. Поэтому при уточнении условий кредитования в дилерском центре есть смысл настоять на одновременном разговоре с обоими специалистами: так можно сразу исключить возможные неточности.