СТРАХОВАНИЕ ОТ СЛОВА «ТРАХ»?

Введение обязательного страхования для владельцев автотранспорта — дело, безусловно, полезное и нужное. Вот только, как это часто бывает в России, делается это у нас через одну часть человеческого тела — ту, что ниже пояса. Ситуация, когда пострадавшие после ДТП спокойно распивают чай в ближайшем кафе, пока так и остается рекламной сказкой. На самом деле те, кто пострадал в ДТП сейчас ностальгически вспоминают о временах, когда виновный (пусть и не всегда) расплачивался «на месте». Сегодня в случае даже мелкого ДТП приходится тратить многие часы на оформление происшествия, а пострадавшему затем предстоит пройти все круги бюрократического ада, прежде чем получить возмещение ущерба, которое во многих случаях не покрывает реальных затрат.

Впрочем, к этой теме мы еще вернемся. Сегодня же поговорим о том, как обманывают друг друга страховщики и их клиенты.

КАК ОБМАНЫВАЮТ СТРАХОВЩИКИ

Одна из лазеек, чтобы уменьшить сумму выплат — «заниженная» калькуляция ремонта. Ведь страховые компании кровно в этом заинтересованы. Вот что нам рассказал представитель бюро независимой экспертизы.

— Подавляющее большинство страховых компаний региона являются либо филиалами московских фирм, либо их агентами — то есть продают их полисы. Так что заплаченные иркутянами деньги (имеются в виду все автовладельцы области) уже давно тю-тю — то есть укатили в столицу, за исключением той части, что была выплачена местным страховщикам в качестве премии за активную продажу полисов. На выплаты по ущербу москвичи выделили филиалам ограниченные суммы — крутитесь, как можете. Ведь по большому счету игра сделана — по Закону клиенту теперь очень сложно поменять компанию, он стал чем-то вроде крепостного, который каждый год должен вносить денежки на процветание страховой компании.

Понятно, что в такой ситуации компании мало заинтересованы в реальных выплатах. Точнее, наоборот, они кровно заинтересованы только в том, чтобы минимизировать страховые выплаты. И сделать это можно без труда — надо по минимуму определять стоимость ущерба.

Когда наше бюро начало выходить на контакт со страховыми компаниями, нам со стороны их руководства ясно давалось понять, что вести расчёты ущерба от ДТП надо с учётом получения стоимости ремонта по самым минимальным из существующих в регионе расценок. То есть теоретически они вроде и есть, но реально отремонтировать автомобиль за эти деньги вряд ли получится. Нюансов здесь масса. К примеру, в стоимость ремонта закладывается мойка автомобиля (это технологическое требование перед кузовным ремонтом), снятие аккумуляторной батареи и бензобака (это требования безопасности). Страховые компании считают эти операции необязательными и предпочитают не включать их в калькуляцию ремонта. И таких приемов не счесть.

Оценщики, которым «автогражданка», по сути, выгодна — работы должно прибавиться, оказались заложниками страховых компаний. Считаешь честно — и страховые компании отказываются с тобой работать. Мы же не вмешиваемся в работу страховщиков, а вот они в нашу — запросто. И если нам начинают указывать, как вести расчёты стоимости ущерба, то мы уже перестаём быть независимыми экспертами. А экспертиза должна быть независимой — так говорится в постановлении правительства Российской Федерации № 238/2003 г.

Согласно этому постановлению, потерпевшая сторона может выбрать эксперта по своему усмотрению. На деле страховые компании заключили договоры с «карманными» автоэкспертными бюро и только туда направляют пострадавших. Или вообще принимают в штат оценщика, который и составляет калькуляцию.

Еще недавно к автоэкспертам предъявлялись высокие требования. Это должен был быть специалист с высшим техническим или средне-специальным образованием, или практик со знанием технологии авторемонта, причём в двух последних случаях обязательным был стаж практической работы по специальности не менее трёх и пяти лет соответственно. Сейчас же Байкальский экономический университет регулярно проводит курсы по подготовке оценщиков, которые и идут работать, в том числе и со страховыми компаниями.

Более того, несколько раз приходилось быть свидетелем, как руководители страховых компаний или менеджеры производят расчёты стоимости нанесённого ущерба самостоятельно с использованием распространенной базы данных. Но ведь она не учитывает многих специфических особенностей, которые знает только специалист. Несведущему человеку удобнее всё сделать быстро и в одном месте, тем более, если оценщик сидит в соседней со страховым агентом комнате. Но я бы все-таки посоветовал обращаться к независимому автоэксперту — его отчёт будет иметь полную юридическую силу. Кстати, многие так и делают, если не согласны с калькуляцией, составленной страховщиками — суммы ущерба, как правило, превышают первую калькуляцию, и страховщики вынуждены согласиться с расчетом — пока до суда дело не доходило.

Другой случай — определение суммы страхового взноса. Часто бывает, что страховые агенты допускают ошибки (серьезные и не очень) при оформлении договора. Самый распространенный случай — неправильный расчет стоимости полиса ОСАГО. В одной из статей, посвященных «автогражданке», мы уже говорили, что таблицу по определению коэффициента зависимости от мощности двигателя в страховых компаниях трактуют по разному. Если мощность двигателя, к примеру, 50 л.с. (одно из семи пограничных значений), то в одной компании могут насчитать стоимость полиса как для автомобиля, мощность двигателя которого выше 50 л.с., в другой — как и положено: «до 50 включительно». Слово «включительно» почему-то остается незамеченным некоторыми страховыми агентами.

Другой пример «забывчивости». Если по ОСАГО страхуется микроавтобус, то страховой агент запросто может рассчитать стоимость полиса как за легковой автомобиль. Клиент может даже не подозревать, что его УАЗ-«санитарка» или Toyota Hi-Ace могли бы обойтись ему дешевле (разница в стоимости полиса между легковым автомобилем и микроавтобусом с такой же мощностью двигателя может составлять примерно 15%).

Есть и примеры элементарной невнимательности. Случай из жизни. Водитель отправился страховать свой автомобиль. Заплатив требуемые деньги и получив полис, уже дома он обнаружил, что срок действия договора истек, еще даже не начавшись: датой вступления в силу считалось 20 декабря 2003 года, а датой окончания срока действия — 19 декабря 2003 года. Пришлось снова идти в компанию, чтобы исправить ошибку. Новый полис выписывать почему-то не стали — поставили печать и подписали «исправленному верить». Но на этом проблемы не кончились. Узнав о том, что микроавтобус должен страховаться по другим ставкам, наш герой набрал телефонный номер страховой компании и высказал свою претензию по этому поводу. К его затее вернуть деньги родственники отнеслись весьма скептически, однако, к чести сотрудников компании, деньги вернули: переплаченные за полис 468 рублей (для пенсионера немалая сумма) возвратились в семейный бюджет. А в полисе появилась еще одна надпись в «особых отметках». Теперь человека терзают сомнения: а имеет ли этот полис силу, если в нем столько исправлений и дополнений?

Букву закона в страховых компаниях трактуют по-разному, особенно если формулировки расплывчаты. А иногда и вовсе придумывают различные несуществующие ограничения. К примеру, во многих страховых компаниях можно услышать, что в полис ОСАГО можно вписать не более 5 лиц, хотя ни в Правилах страхования, ни в различных постановлениях, сопровождающих этот документ, никаких подобных ограничений не существует. Можно вписать хоть 10, хоть 100 человек. И самое главное — стоимость полиса при этом никак не изменится. Вся сложность связана только с тем, чтобы предоставить все сведения о водителях в письменном виде. А ведь многие автовладельцы вынуждены покупать полис без ограничения права доступа (а это дороже на 50%) только по причине искусственно созданного ограничения.

Еще один пример вольной трактовки закона. Человек только что купил автомобиль и приходит в страховую компанию, чтобы получить полис. Сам он живет в другом городе или регионе. В страховой компании ему любезно предлагают заключить договор на срок следования к пункту регистрации, к примеру, на 15 дней. Это вовсе не означает, что и платить за полис придется совсем ничего: заплатить надо 20% от годового полиса. А это означает еще и то, что общие затраты составят 120% (100 за обязательный годовой полис и еще 20 за «транзитный»).

Между тем в правилах страхования (пункт 13) сказано, что «при приобретении транспортного средства: владелец ВПРАВЕ заключить договор: на срок следования к месту регистрации:» Заметьте — ВПРАВЕ, а не ОБЯЗАН. Такое право ему дается для того, чтобы не тратить лишних денег, если он решит в ближайшее время продать автомобиль, зарегистрировать его на другое лицо, или, в конце концов, разобрать на запчасти.

В пункте же 17 читаем: «страхователь при заполнении заявления не заполняет строку «Государственный регистрационный знак», если транспортное средство не прошло государственную регистрацию. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования».

Таким образом получается, что автовладелец имеет полное право получить годовой полис уже с момента покупки автомобиля, еще не получив регистрационные номера. Так как под страховщиком подразумевается организация, то любой ее филиал может принимать сведения и вносить изменения в полис.

Понятно, что такой вариант не пройдет, если страховая компания не имеет филиалов в регионе проживания клиента. Тогда действительно придется оформлять сначала «транзитный» полис, а затем годовой. Поэтому перед тем, как покупать автомобиль, скажем, во Владивостоке, следует поинтересоваться — работают ли там представители компаний, действующих в регионе проживания будущего автовладельца.

Как обманывают страхователи

Если никак не хочется иметь проблем с ГАИ, но и полис «автогражданки» по каким-либо причинам оформлять не хочется, можно приобрести «липовый» полис, причем нисколько не отличающийся от полноценного. В столице, к примеру, действуют целые сети из мошенников, которые использовали бланки страховых полисов, списанных в страховых компаниях как испорченные и подлежащие уничтожению (вместо этого страховые агенты отправляли их «налево»). Продавали их за 500 рублей каждому желающему. А в МРЭО, естественно, принимали их за настоящие — бумага гербовая, со степенями защиты. А проверить — действительно ли такой-то такой-то водитель получал полис, невозможно. Компьютерные базы данных отсутствуют и обратной связи со страховщиками в ГАИ нет.

Так как это явление стало массовым, возможно, Российский союз автостраховщиков решит ввести строгие лимиты на испорченные и потерянные полисы и штрафы за их превышение. Страховые компании будут вынуждены выплачивать их из собственного кармана (предполагается, что штраф может достигать 50% от стоимости страховки).

Сейчас без труда можно купить в магазинах «Талоны техосмотра», представляющие собой обыкновенные календарики. По-видимому, скоро в магазинах появятся и подобные наклейки по ОСАГО. В первую очередь гаишники ведь будут останавливать машину, где такой наклейки на лобовом стекле нет. А с «липовой» шанс быть остановленным уменьшится. Кстати, не обязательно будет покупать фальшивую наклейку. Можно ведь договориться с приятелем, чтобы он ее «потерял». Ему обязаны выдать новый полис и новую наклейку.

Подставные аварии — самый легкий способ заработать деньги. Для этого лишь нужно иметь «своего» работника ГАИ. Вариантов множество. В качестве первого примера можно рассмотреть следующий случай, описанный на одном из ресурсов Интернета. Человек попал в аварию, его вина несомненна. Но беда в том, что страхового полиса он не имеет — не успел еще приобрести. В такой ситуации он может договориться с оппонентом — организовать подставную аварию через несколько дней, когда он приобретет страховой полис (ведь в компаниях не делают осмотр транспортного средства перед страхованием). В этот же день или в любой другой по желанию, «свой» инспектор оформляет «липовый» протокол ДТП (возможно, ему придется лишь проставить дату в уже заполненном). В порядке компенсации за потраченные нервы при получении страховой выплаты виновный платит потерпевшему энную сумму (ведь тому придется побегать), которая в любом случае несравнима с той, что нужно выложить за ремонт чужого автомобиля.

Правда, нужно отметить, что подобные случаи были характерны по большому счету в прошлом году, но сейчас, когда отсутствие страховки грозит крупным штрафом, находятся еще водители, пренебрегающие законом.

А вот еще пример, уже более универсальный. Мошенниками покупается два автомобиля — дешевый отечественный (полумертвый ржавый «Москвич», к примеру, красная цена которого 15 тыс. рублей) и попавшая в серьезную переделку иномарка из разряда «крутых тачек». Для правдоподобности автомобили врезаются друг в друга (для этого достаточно, чтобы «Москвич» завершил свой жизненный путь, разбившись о давно недвижимую иномарку, припаркованную на обочине). Если иномарка была разбита совсем недавно, то вполне возможно, что и не придется искать «своего» гаишника: если постараться, то инспектор и не отличит свежие повреждения от старых. Ну, а если инспектор свой человек, то все тревоги и вовсе напрасны. Результат такой аферы — потратив деньги на покупку разбитых машин, мошенники могут рассчитывать на гораздо более щедрое возмещение.

Ситуация третья. Зацепил на даче дверку или крыло, неудачно разворачиваясь, и при этом хорошо помял кузов — ремонта на несколько тысяч. А на соседнем участке хороший сосед — на его джипе крепкий кенгурятник. Договорились — он своим кенгурятником немножко добавит повреждений. Но только, чтобы не оставалось сомнений, что все было именно так — неосторожное движение по дороге. Понятно, что у того страховка на будущий год окажется дороже, но зато человеку приятное сделал. Глядишь, и тот когда-нибудь выручит. А полученные деньги можно с соседом и поделить. Все равно ведь сам виноват — так бы ремонтировался за собственный счет.

Эксперты ожидают также, что значительно вырастет число мошенников и среди безлошадных жителей нашей страны. Ведь пешеходы тоже вправе рассчитывать на страховую выплату. И где гарантия, что страховые компании не окажутся погребены валом поддельных справок о получении увечий.

ВОЗМЕЩЕНИЕ УЩЕРБА

Введение в стране обязательного страхования автогражданской ответственности сродни крещению Руси князем Владимиром — вроде, дело необходимое, но просто так перевернуть многовековой языческий уклад не получается. Переходный период несет и будет нести массу недовольств со стороны простых граждан — тех, кто считает, что стал жертвой некомпетентных действий страховщиков, выступающих со стороны виновника ДТП.

К нам в редакцию обратился автовладелец и поведал свой случай, весьма любопытный с точки зрения специфики нашего авторынка и методов начисления страховой выплаты. Суть его претензий к плательщику в первую очередь сводится к неточным расчетам стоимости запчастей, ремонта и сильно заниженной рыночной цены автомобиля, в результате чего компенсация не может покрыть реальных затрат на ремонт. В общем, абсолютно ожидаемый случай после введения ОСАГО. На машине человек ездит по доверенности, сам автомеханик, но главную интригу в этом деле составляет пострадавший автомобиль — седан Toyota Crown 1987 года выпуска, 130-й кузов, дизельный двигатель, АКП, комплектация Super Salon, рамное шасси, задний цельный мост, кузов после косметического ремонта.

Все началось в канун новогодних праздников, когда в заднюю часть этого Crown (кстати, на пешеходном переходе с лежачим полицейским) ударил «японец» классом пониже. Но так «удачно», что задок большого седана повредился достаточно сильно, с изгибом левого лонжерона рамы. Вина ударившего была очевидной, что и оформили в ГИБДД без каких-либо осложнений. Виновник был застрахован по ОСАГО в компании «Альфа-страхование», и пострадавшему оставалось обратиться туда за компенсацией.

Как поведал владелец Crown, с процедурой оформления документов, экспертной оценкой и составлением заключительного акта о сумме возмещения ущерба его «промурыжили» до 21 января. Основной причиной задержки в компании назывался большой возраст автомобиля, его малая распространенность, и в связи с этим трудности как с расчетом стоимости запчастей, так и с определением стоимости автомобиля на рынке. Мол, запчасти на машину уже не выпускаются, а в продаже на местных рынках такие Crown не встречаются. И можно было закрыть глаза на отдельные моменты в этом непростом общении, если бы профессиональный автомеханик не почувствовал себя обманутым именно при вынесении вердикта оценочной комиссии. Возникшие подозрения не в свою пользу еще во время подготовительной работы оценочной экспертизы подтвердились для него по ряду принципиальных выводов.

Мы не в праве объективно и профессионально рассудить правоту тех или других, но доводы владельца Crown на основе предоставленных документов и возможности лицезреть поврежденный автомобиль, нам показались небезынтересными, если учесть редакционный опыт многолетней работы на рынке автомобилей, сервисных услуг и запчастей.

По его собственному анализу получалось, что только работа по восстановлению в иркутских сервисах вытягивает не меньше 40 тысяч рублей, а еще материалы и запчасти, среди которых такая дорогая, как рама. А по заключению оценочной экспертизы, «стоимость восстановительного ремонта составляет 48300 рублей», то есть с учетом и работы, и стоимости запчастей с расходными материалами. Страховая компания и работающая с ней по договору лаборатория оценочной экспертизы представили полный пакет документов, где зафиксированы все методы расчетов, нормативы, положения и законы, в результате которых сумма возмещения для данного автомобиля получается именно такой. Владелец же как лицо предвзятое может вообразить себе все что угодно, в том числе на свое усмотрение вычислить стоимость ремонта, но это не имеет юридической силы. С другой стороны, как же быть со спорными фактами, что удалось обнаружить при изучении актов оценки?

Первое и не самое значимое, на что обращает внимание владелец Crown — это список запчастей, который внес оценщик для проведения ремонта. Туда не попали пистоны, которые у «японцев» считаются одноразовыми, и специальный клей для вклейки стекла, без которого стекло в иномарках и не устанавливается. Но это так, очевидные мелочи. Если бы все дело было в каких-то пистонах! Следующие претензии касаются стоимости некоторых запчастей. Например, заднего фонаря, который подлежал замене. По данным оценщиков, которые по закону оперируют рыночными ценами на сертифицированные запчасти, цена нового фонаря для этой модели составляет 220 долларов, а владелец располагает данными в 500 долларов. Раму, которую приговорили к замене, страховщики и потерпевший тоже не «поделили» в цене. В акте значится стоимость новой в 4000 долларов. Кстати, сведения об этом получены у дилера Toyota, а владелец автомобиля по своим данным называет цену примерно на 15 тысяч рублей (500 долларов) выше. На сколько здесь претензии оправданы, судить трудно, поскольку разные источники информации действительно дают разные цены по запчастям и «уличить» кого-то в лукавстве невозможно. Как раз тот случай, которого опасались владельцы иномарок, для которых одна и та же запчасть в разных «исполнениях» может предлагаться с большим ценовым разбросом.

Как бы там ни было, но стоимость запчастей для ремонта составила приличных 5495 долларов или 162322 рублей. Это новых, но сумму по закону еще требовалось пересчитать «на понижение» согласно степени износа автомобиля. С применением понижающих коэффициентов специальной формулы, где учитывается пробег, возраст, климат, экология и другие фактические и нормативные данные. В результате износ

17-летнего Crown с установленным пробегом в 272 тыс. км на момент до аварии был определен в 75%, что считается максимальным и по нормативам трактуется как «условно пригодный» (попросту, откровенные «дрова») к эксплуатации, то есть пригодный только после ремонта. Вот это обстоятельство и вызвало у владельца первую бурю возмущения. На машине он зарабатывал частным извозом, и перед аварией она была в исправном техническом состоянии, а кроме того, кузов подвергся косметическому обновлению и сиял свежей краской. А установленная степень износа, которая для рамного Crown, пусть и

17-летнего, выглядит и впрямь невероятно, сразу понизила стоимость запчастей до 41280 рублей. Но и это еще не конец претензий.

Владельца как профессионального механика задела за живое и калькуляция стоимости работ. К какому классу автомобилей относится заднеприводный Crown, даже 1987 года, знают в нашем регионе все. Оценщики же при расчете стоимости работ использовали нормативы трудоемкости по ремонту «аналогичных с оцениваемым автомобилей отечественного производства — ВАЗ 2110». Причем добавлено: «аналогичная конструкция и компоновка кузова». Тип кузова (седан) действительно соответствует, но во всем остальном...

Более того, для отдельного расчета стоимости замены рамы использована трудоемкость по замене рамы автомобиля УАЗ. Она составляет 30 нормо-часов. Но замена рамы на УАЗ и на Crown, мягко говоря, тоже не аналогичная процедура. У «японца» и подушки есть, и рамные амортизаторы, и подвеска совсем по-другому крепится, и двигатель. То есть ничего похожего с УАЗом.

Всего по акту получилось 40 видов работ общим временем 81 с небольшим часов. Соглашением лицензированных автоэкспертов Иркутска стоимость нормо-часа сегодня определена в 350 рублей (есть варианты?), что в итоге стоимость работ составила 28423 рубля. То есть заметно меньше, чем владельцу посчитали в «реальных» сервисах, где могли бы взяться за работу. Впрочем, для него и это оказалось не самое протестное. Самое оказалось при расчете рыночной стоимости автомобиля.

В принципе, если сопоставить видимые «разрушения» машины и насчитанную стоимость восстановительного ремонта, куда вошла стоимость работ, запчастей и материалов (краска, шпатлевка и др.), то получается вполне адекватно — 74333 рубля с копейками. Но далее последовало заключительное действие экспертизы: оценка рыночной стоимости самого автомобиля. Дело в том, что по закону ОСАГО стоимость восстановительного ремонта не должна превышать стоимость автомобиля на момент аварии, то есть его настоящую рыночную стоимость. И когда речь идет о старых иномарках, это становится решающим фактором в определении возмещения ущерба.

Судя по всему, для страховщиков определение рыночной стоимости есть самое глубокое и творчески наполненное исследование, где совместно должны использоваться разнообразные нормативные подходы, справочная литература и анализ данных о реальных аналогичных предложениях на рынке. И когда изучаешь итоговые документы, понимаешь, что все наши рыночные торговцы страшно далеки от научно обоснованного определения настоящей цены автомобиля. Они просто спекулятивно завышают цены, не иначе. Если коротко, то стоимость этого Crown рассчитывалась так.

Сначала рыночную стоимость определили по затратному методу, когда за основу расчетов берется цена нового автомобиля. Не найдя стоимость нового Crown на момент выпуска, за исходную величину взяли новый европейский автомобиль «подобного класса» за 30000 долларов. С учетом правого руля сразу скинули цену на 30%. А с учетом установленного износа в 75% цена опустилась до 155085 рублей. Потом эта условная величина была сокращена еще по нескольким нормативным пунктам: устранение дефектов эксплуатации (минус 10-12 тыс.руб.), моральное старение (минус 10%), прекращение выпуска данной модели (сразу минус 30%), прекращение выпуска запчастей (еще минус 15%). Итого по этому методу расчетная стоимость получилась около 78000 рублей. Примерно соответствует сумме восстановительного ремонта. Но еще предстояло определить рыночную стоимость с применением сравнительного подхода, когда за основу берутся данные рынка second-hand.

Экспертам для сравнения удалось найти (по Интернету и в газете «Все объявления Иркутска») три автомобиля схожих годов в Иркутске и один во Владивостоке по ценам от 40 тыс. рублей за 1986 год до 73 тысяч за 1989-й. Два Crown 88 и 89 годов были взяты и с новосибирского рынка по цене 2000-2100 долларов. Мудреный анализ стоимостей со всеми корректировками на техсостояние, разницу годов, комплектаций, используя метод парных продаж и обязательного процента «уторговывания» с округлением, вывел по этому методу среднюю рыночную стоимость данного Crown в 45000 рублей. А используя весовые коэффициенты двух методов расчета, где сравнительному отводилась доля в 0.9, а затратному только в 0.1, эксперты получили средневзвешенную цену в 48300 рублей. Что и предъявили в страховую компанию как окончательную стоимость восстановительного ремонта автомобиля.

Владелец, который до аварии мог выгнать свой редкий по комплектации и отреставрированный Crown на рынок в Рабочем и рассчитывать, по меньшей мере, на цену заметно выше 2000 долларов, такой расклад экспертизы посчитал за обман и подтасовку. Обращался с претензиями и в страховую компанию, и в оценочную лабораторию, предлагая пересчитать стоимость в другой экспертной фирме. Но получал категорический отказ.

Теперь пострадавший намерен подать жалобу в минимущество, а после, если понадобится, и в суд. Чем все закончится, мы, возможно, еще расскажем. Но уже сейчас выводы очевидны — кто ездит на старых праворульных «японцах», в определенном смысле оказываются в группе риска для закона об ОСАГО. Наверное, есть здесь ущемление прав «праворульных» для таких регионов как наш, но, как уже отмечалось, процесс обязательного страхования только-только «пошел», все выводы и следствия по работе страховых компаний по ОСАГО еще долго предстоит делать.

Материалы подготовили Василий ЛАРИН, Кирилл ЮРЧЕНКО и Николай РУДЫХ

"Автомаркет+Спорт" №08  27.02.04