ПРАВДА О КРЕДИТАХ

Покупка автомобиля в кредит сегодня уже явление обыденное. Попробуем присмотреться к условиям кредитования поближе.

Первоначально эта статья планировалась как изучение дилерских кредитных программ, но, как оказалось, в Иркутске никаких особых программ, кроме финансовой поддержки, которую предлагает Ford при покупке модели Focus, ни один из производителей, а тем более дилеры, не предлагают. Все кредитные программы — это сугубо банковские предложения. Так что до Москвы, где очень многие генеральные представительства заключают взаимовыгодные соглашения с определенными банками и предлагают клиентам особые условия, Иркутску пока далеко.

Но в разговорах с дилерами было почерпнуто так много полезной информации, что мы изменили направление статьи и решили большее внимание уделить общим и самым животрепещущим вопросам, связанным с развитием автокредитования. Какие в этой системе кроются подводные камни, насколько она эффективна, как активизировала автомобильный рынок, насколько привлекательна для конечного потребителя и выгодна дилерам? В банках ответы на многие вопросы получить попросту невозможно. Со многими вещами сталкиваешься лишь в процессе предоставления кредита. И покупателю совсем не мешало бы узнать об этом больше нового.

Плюсы и минусы машины в долг

Самый главный и безоговорочный плюс автокредитования — за автомобиль не нужно платить всю сумму сразу (первоначальный взнос — не менее 20-30% от стоимости автомобиля, оставшуюся разницу оплачивает банк). Этот плюс оборачивается многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус. Причем зачастую, когда клиент раздумывает — брать или не брать кредит, именно последнее перевешивает все остальные, большие и малые плюсы. Почему так происходит?

Все дело в банковских процентах. По стандартам цивилизованного мира они просто непомерные. Понятно, что Россию трудно отнести к цивилизованному миру, но на фоне заявлений о финансовой стабилизации, не совсем ясно, чем оправданы такие высокие ставки (даже в валюте они порой доходят до 19% годовых). Создается ощущение, что у банков поднакопились гигантские деньги и теперь их некуда девать. А так как деньги должны делать деньги, банки решили зарабатывать их на естественных запросах населения. Причем зарабатывать по-крупному, как привыкли.

И ладно бы, если бы у каждого банка существовала единая кредитная программа. В жизни же получается так, что для жителей Москвы и прочих мегаполисов существуют одни условия, в регионы же проталкиваются другие. Конкуренция между банками в столице настолько высока, что требования к потребителям значительно лояльнее, чем те же условия у представительства того же банка, но в Иркутске. Есть прецеденты, когда и процентные ставки у разных отделений одного и того же банка отличаются (естественно, не в пользу регионов).

Кредитование «докатилось» до Иркутска с большим опозданием. Те схемы, которые предлагаются сейчас, практиковались в Москве еще пять лет назад. Сейчас в столице в большинстве банков не требуется никаких справок о доходах и вообще нужен минимум документов, а сроки предоставления кредита минимальны. Во многих случаях достаточно заявить о владении недвижимостью (это проверяется через своего человека в БТИ в считанные минуты), чтобы никто не мог усомниться в кредитоспособности. В Иркутске же на получение кредита в лучшем случае уходит в среднем 5-7 дней, и до сих пор в большинстве банков требуют множество справок, в частности, подтверждающих реальный доход (бухгалтерии многих частных предприятий просто в страхе от просьб сотрудников выдать такую справку, расходящуюся с официально заявленными данными о зарплате), а если подобную справку можно не предъявлять, то в этом случае и процентная ставка назначается выше, чем при стандартных условиях (так поступают, к примеру, в Гута-банке).

Еще один плюс, выдвигаемый банками как выбор в пользу кредитования — предоставленный кредит защищает деньги от инфляции, так как цены на автомобили, особенно отечественные, имеют тенденцию к стабильному росту. Против этого факта, как говорится, ничего не скажешь. Однако, если в дальнейшем проявится тенденция к снижению процентных ставок (а они за последний год все-таки уменьшились — в среднем на 2%), то платить придется по старым, так как они фиксированы. Да и не стоит забывать о переплате за кредит. Если же клиенту недостает для покупки значительной суммы, и он получает большой кредит, то в этом случае он действительно в выигрыше — если бы он копил эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.

Третий несомненный плюс — воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства. Правда, эта иллюзия доступности оборачивается тем, что многие потребители не в состоянии реально оценить собственные запросы и возможности и в будущем могут столкнуться с большими проблемами по возврату кредита. Отсюда — жесткая экономия во всем, затруднения с развитием собственного бизнеса (если речь идет о частных предпринимателях) и постоянное психологическое напряжение.

Самый существенный минус — это невозможность получить кредит, если доход человека не превышает определенный минимум. Во многих банках с ним даже не станут общаться, если зарплата ниже 10-12 тысяч. В другом банке могут рассмотреть заявку и при более низкой зарплате, но рассчитывать на значительную сумму кредита не стоит. Но вообще, лучше обращаться в те банки, где принимают во внимание общий семейный доход (и средний доход на члена семьи). Тогда зарплата супруга может оказаться неплохим подспорьем в решении вопроса.

Другой серьезный минус — отказ банков работать с населением сельских районов и некрупных городов области. Фактически ареал действия автокредитования ограничивается областным центром и близлежащими населенными пунктами (Ангарск, Шелехов, Пивовариха, Хомутово и т.п.), да и то многие банки работают исключительно с иркутянами. Таким образом из числа потенциальных потребителей кредитования отсекается огромная часть населения, располагающая достаточными доходами. Однако подвижки есть. Пионером здесь выступает Сбербанк как очень мощная финансовая структура, имеющая свои представительства во всех без исключения регионах страны. С вхождением его программы автокредитования в регионы, которое ожидается в ближайшее время, вероятнее всего, начнется новый виток обострения конкуренции, который должен обернуться пользой для потребителя.
Неочевидный плюс, который вытекает из программы автокредитования — страхование автомобиля. Подробнее о страховке мы скажем позже, а пока заметим, что в случае, если что-то случится с машиной, проблем с возвратом кредита быть не должно, так как человек получит страховое возмещение. Но это в идеальном варианте. Не стоит забывать о том, что банк и страховая компания — это одна компания. Тем более, что и в страховании множество закулисных сторон и подводных камней. О последних, которые касаются именно кредитования, поговорим подробнее.

Подводные камни

У разных банков процентные ставки отличаются, притом в достаточно широких пределах: 11-16% в валюте, 17-23% в рублях. Потребитель часто «клюет» на низкий процент, справедливо полагая, что этим самым сможет сэкономить довольно приличную сумму (при покупке не самой дорогой машины стоимостью в 200 тысяч рублей, пять процентов разницы будут существенны).

Однако первое, с чем придется столкнуться клиенту после оформления договора — оплата услуг за предоставление кредита. У какого-то банка за это взимается определенный процент, у другого — фиксированная ставка, и при этом неважно, берете вы кредит на 50 тысяч рублей или на 150 тысяч. Вполне возможно, что заявленная ставка в 18% только за счет подобной оплаты увеличится до 20% и даже выше.

Другая разница — в сроке предоставления кредита, который лежит в пределах 2-5 лет. Естественно, что «длинный» кредит выгоднее низкими ежемесячными платежами. Однако финансовые обязательства растягиваются на очень долгий срок. Впрочем, во многих банках досрочное гашение кредита не возбраняется.

Самый трепетный вопрос — страхование автомобиля. Он должен быть обязательно застрахован на весь срок предоставления кредита, причем в расчет берется полная стоимость автомобиля. То есть даже если вы при покупке машины заплатили первоначальный взнос в 50 процентов, то при страховании придется выложить сумму из расчета полной стоимости автомобиля. А это ни много ни мало — от 5 до 10 процентов цены машины. Многих клиентов это не устраивает.

Чаще всего банк работает с определенной страховой компанией (бывает и так, что банк и страховая компания относятся к одной корпорации) и обратиться в другую клиент не вправе. И можно быть уверенным, что своего там не упустят. Так что низкие 12 процентов за предоставление кредита могут обернуться высокой ставкой за страхование автомобиля. А еще могут потребовать страхование жизни заемщика. Это еще дополнительные расходы.

Страхование автомобиля ведется по программе АВТОКАСКО, которая подразумевает страховку от угона и ущерба. Автомобиль нельзя застраховать от угона, если на нем не стоит охранная система, соответствующая классу транспортного средства. То есть придется выложить еще 7-10 тысяч рублей как минимум. И еще — вряд ли клиент сможет обратиться к какому-нибудь знакомому установщику, скорее всего, страховая компания даст ему адресок фирмы, с которой сотрудничает.

Если учесть все дополнительные вложения, то в итоге окажется, что стоимость автомобиля увеличивается примерно на 20-30 процентов в сравнении с ценой, заявленной у продавца. Так что, совершенно очевидно, что нет смысла брать кредит, если для покупки автомобиля не хватает небольшой суммы. Потому многие покупатели предпочитают перехватить у знакомых и родственников недостающие деньги, чтобы благополучно рассчитаться с ними в течение нескольких месяцев (брать проценты с друга или родственника в России пока еще идет вразрез с общепринятой моралью).

Еще один фактор, о котором мало кто задумывается — залог автомобиля. Точнее, даже не сам залог как таковой (понятно, что банк должен подстраховать себя на случай невыполнения клиентом обязательств), а его финансовая сторона. После совершения сделки о предоставлении кредита, в договоре в графе о соглашениях об обращении взыскания и реализации предмета залога клиент сможет прочесть буквально следующее: «начальная продажная цена заложенного товара равна 50% от его залоговой стоимости». Можно представить вытянутое лицо владельца, если дело по-настоящему коснется взыскания. На рынке он смог бы запросить за машину едва ли не полную ее стоимость — тем более, что она практически новая, на ней стоит сигнализация и прочие «прибамбасы», а банк будет продавать ее за полцены. Ну, а если автомобиль на момент взыскания залога будет находиться в аварийном состоянии, то начальная продажная цена будет определяться актом оценки, то есть, вероятнее всего, окажется еще меньше. При этом все расходы по оценке лягут на плечи клиента.

Мед и деготь

Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных). Банкам до сих пор интересно «снимать сливки». Ведь накладные расходы на предоставление кредита на автомобиль стоимостью 5000 долларов точно такие же, как и на автомобиль стоимостью 30000 долларов. Так стоит ли возиться с мелочью — именно так и рассуждают банки, автоматически исключая из оборота людей с невысокими доходами. Ведь понятие «средний класс» в России парадоксально и в любом случае подразумевает группу населения с доходами значительно выше среднего.

Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования — по большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку достаточно дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.

Парадоксально, но не так гладко дела обстоят с продажами в кредит отечественных автомобилей. Видимо, решаясь на приобретение автомобиля в кредит, покупатель выбирает — брать ему иномарку или отечественный автомобиль — и часто делает выбор в пользу зарубежного автомобиля. Особенно это явление заметно в регионах, где иномарки (пусть даже подержанные) составляют значительный сегмент автопарка. Хотя по объемам продаж (если не брать относительный процент прироста) отечественные автомобили все равно в более выигрышной позиции, потому что финансовые возможности основной массы покупателей не такие уж блестящие.

Несмотря на то что кредит в нашей стране — все еще сложное и весьма трудное в финансовом плане мероприятие, его появление — несомненный признак финансовой стабилизации. К примеру, сейчас, для того чтобы получить кредит на приобретение бытовой техники или компьютера, не требуется никаких особых бумаг, да и представителя банка все чаще можно встретить в крупных салонах.

Конкуренция на рынке банковских кредитов усиливается, что приводит к снижению планки требований, выдвигаемых банками. Специалисты ожидают, что в среднем по России к началу 2005 года не менее 20-25% автомобилей будут приобретаться в кредит, причем наиболее существенный рост ожидается в продажах зарубежных автомобилей. До западного уровня пока еще далеко (там в кредит продается девять машин из десяти), но даже такой прогресс будет весьма существенным.

Наблюдатели говорят, что рост продаж будет наиболее заметен в двух категориях: дорогие и очень дорогие автомобили, а также автомобили, относящиеся к низшей ценовой планке. Объясняется это просто — те, кто мог позволить себе дорогой российский автомобиль («десятку» или «пятнадцатую»), задумываясь о кредите, с большим интересом станут смотреть на зарубежные автомобили. А люди с небольшими доходами, которые раньше и не могли мечтать о покупке нового автомобиля (а таких по стране большинство), пусть даже отечественного, наконец-то смогут осуществить свою мечту. Кстати, в салонах открыто подтверждают, что основные продажи по кредитам — это морально устаревшая классика: «пятерки», «семерки» и «ИЖи» с ними.

Что говорят дилеры

Единственным производителем, оказывающим реальную поддержку потребителям, которые покупают автомобиль в кредит — Ford. Сегодня процентная ставка по программе «Форд в кредит» составляет 4,9% при 40%-м первоначальном взносе и 6,4% при 20%-м взносе. Бесспорно, это самые привлекательные условия. Сейчас благодаря такой мощной кредитной поддержке автомобиль Focus вышел в лидеры продаж. Таким образом компания пытается обеспечить собственное будущее в России, особенно на фоне планов других западных производителей о создании сборочных предприятий в России. По заявлениям представителей салона, на сегодняшний день процентное соотношение между покупателями, приобретающими автомобиль сразу и теми, кто берет его в кредит, составляет примерно 50/50. Такими цифрами не может похвастать ни один другой дилер.

Однако перспективы кредитования успели почувствовать многие. В автосалонах «Баланс» и «Территория А», к примеру, отмечена устойчивая тенденция к увеличению продаж. На сегодня порядка четверти автомобилей продается в кредит, а к концу года ожидается, что это соотношение еще более увеличится в пользу кредитных продаж. Активизация покупателей наблюдается и в других автосалонах, продающих иномарки.

Совсем недавно начали заниматься кредитами в автосалоне «Иркутск-АвтоВАЗ». Первоначально в кредит бралась только одна машина в месяц, теперь уже — одна в неделю. Но самое интересное, что звонков от клиентов, которые интересуются кредитованием — масса. Приходят многие, смотрят автомобили «вживую», выбирают нужную модель, менеджеры выписывают счет-фактуру для предоставления в банк, а далее — тишина. В банках либо просто отказывают, либо дают понять, что клиент может рассчитывать лишь на сумму, которой будет явно недостаточно для приобретения машины. Представители «Агат-Авто» также посетовали на слишком тяжелые условия предоставления кредита, по причине которых идет значительный отсев потенциальных клиентов, многие из которых, при более лояльных условиях, вполне «потянули» бы покупку.

Первыми среди дилеров отечественных производителей кредитованием стали заниматься в «Лада-Брокер» и достигли в этой сфере весьма существенных успехов. Правда, нам не назвали цифр, но дали понять, что делают очень большую ставку на кредитование. А кроме того, «Лада-Брокер» совместно со «Сбербанком» начинает грандиозный проект по работе с регионами области. Так как Байкальский филиал «Сбербанка» имеет собственные отделения во всех более-менее крупных населенных пунктах Иркутской области, то в плане информационной базы ему равных нет. Определением кредитоспособности жителя какого-нибудь поселка или города будет заниматься местное отделение, после чего потенциальный покупатель отправится за машиной в Иркутск.

Последняя черта

Как ни крути, а для человека с невеликими, но стабильными доходами, кредит — все же штука полезная. Он избавляет от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания — когда же его мечта, наконец, сможет осуществиться. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое. Конечно, подходить к решению взять в банке кредит нужно взвешенно. Надеемся, что нам удалось раскрыть многие вопросы, связанные с кредитованием. Для тех, кто сделал свой выбор, осталось лишь пойти в банк.

Для начала человек может обратиться в автосалон, где располагают минимальной оперативной информацией об условиях того или иного банка и могут порекомендовать обратиться в тот банк, условия которого окажутся наиболее привлекательными. Как мы уже говорили, в программах автокредитования есть особенные моменты, которые у разных банков отличаются.

Может быть и другой вариант. Если человек уже является клиентом определенного банка, ему будет проще получить кредит именно в этом банке. Автосалоны весьма охотно идут на контакт с кредитными отделами любого банка, так как им подобное сотрудничество выгодно при любых условиях. Тем более, что и сами банки стараются заключить соглашения о сотрудничестве с как можно большим количеством автофирм.

Кирилл ЮРЧЕНКО

"Автомаркет+Спорт" №13 02.04.04